一週金融科技新聞 #157
2023.04.02 - 04.09 #純網銀 #供應鏈金融 #GPT #DeFi
#MarkWeeklyDigest #6000 #一百五十七
本週最大盛事是「區塊鏈應用法律高峰論壇」，而其中的關注點也是監管相關的議題，由於金管會在金融產業主要扮演踩剎車的角色，被指派成主管機關是否會讓加密資產的創新被遏止，或許數位部才是更好的選擇呢？另外雖然支付與交易業務被納管，但區塊鏈領域還有許多不屬於金融領域的法律問題，尚待大家一起努力。
當天也有蠻多有趣的議題，像是去中心化身份識別DID這類的數位認證發展，是否有機會納入金融服務中使用，相關的基礎架構與技術的使用能不能讓主管機關認可，將會是未來合規的關鍵因素。
其他像是一些合規方案、監管科技、監理趨勢、交易所資產分離、機構未來的發展策略等等，大家有興趣的話可以關注一下近期相關報導。
另一件爭議事件發生在本週連假時，王道銀行先以墊付方式提早撥款6000元，導致不少銀行被迫臨時加班跟進，雖然有些民眾覺得提早拿到是一件好事，代表金融機構積極提高服務效率，但有些人認為銀行隨意提早發放會干擾政府政策的執行與信譽。
讓民眾提早拿到資金的模式是金融機構改善效率的常見方式，像是國外銀行在處理公司發放薪資時，等資金清算完到員工戶頭，有時會有兩個工作天的延遲，有些銀行會直接略過這個步驟，先提供資金讓員工提早拿到薪資。
台灣去年金管會有新納入的「應收在途交割債權」，是指投資人把賣出股票後2天 (T+2) 可拿到的股款，先拿來做擔保品抵押給券商，再由券商墊付股款給投資人，讓投資人當天可拿到股款，讓資金調度更靈活便利。
以上兩個例子都是金融機構在確認資金一定會到位的狀況下，透過某些機制讓民眾可以提早拿到資金，因此王道銀行這次的做法其實是有跡可循，只是使用在這次的案例上有點不太適合。
首先這次普發是一次性的政策，不像剛才薪資與股款的例子，非週期性或是有固定流程，因此對於何時會收到現金，很依賴政府與周邊機構配合的宣導，所以突然提前發放就會導致民眾資訊的錯亂，政府發放計畫也一定會受到干擾。
因此馬克認為如果有跟主管機關做好溝通，或是完善事前的宣導，造成的混亂應該會降低不少。不過就行銷層面來看，這次突擊的做法算是非常成功，畢竟民眾永遠只記得第一家發放是誰，沒人在意誰是第二家，不知道大家的看法如何呢？
金管會助攻，純網銀開辦房貸有譜
#純網銀
【1】金管會主委黃天牧4/6表示，純網銀計畫中的損益兩平約需五年，且今年已從擴展存款，紛紛改為強化放款，以增加收益，如純網銀要辦房貸業務，卡在擔保品不能適用電子簽章，無法線上設定抵押權，目前法務部與內政部研議放寬，已有純網銀申請試辦。
去年底法務部已召開檢討會議，決定讓抵押權的設定，將可適用電子簽章法，但相關程序仍在進行中；另內政部也正在規劃抵押權線上申辦的相關事宜。已請三家純網銀業者就線上房貸業務涉及抵押權設定作業可以書面、非電子傳送的方式提出相關的業務試辦，其中有一家業者已經在3/15獲准開辦。
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一銀攜特力推動區塊鏈供應鏈融資
#供應鏈金融
【2】一銀與特力集團合作是運用區塊鏈技術資訊不易竄改的特性，將供應鏈融資中最重要的發票、付款等交易資訊，自企業ERP系統無縫接軌銀行融資平台，除減少人工失誤、節省作業成本及強化資訊內控外，交易資訊由企業ERP系統直接透過區塊鏈傳輸至一銀供應鏈融資平台，更可加速交易資訊傳遞，提高資金調度效率，使供應商更快取得融資資金。
特力集團除貿易事業群與一銀合作供應鏈融資外，零售事業群也針對特力屋室內裝修協力廠商，與一銀長期合作提供專案貸款，偕同協力廠共創友善供應鏈。
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金融版ChatGPT來了，彭博開發BloombergGPT
#GPT
【3】彭博3/31發表研究論文詳述BloombergGPT的開發。據彭博介紹，BloombergGPT是「一個新的大規模生成式AI模型。這個大型語言模型專門鎖定範圍廣泛的金融資料來訓練生成，目的為了支援多元化的金融產業自然語言處理任務集」。
BloombergGPT的語料庫中，有3630億個token取自彭博自有金融資料，也就是來自彭博終端機的資料庫，彭博號稱這是「至今最大的特定領域資料集」；其餘3450億個token則是取自其他來源的通用資料集。訓練資料分為財金類FinPile和一般The Pile兩類。其中FinPile包括彭博檔案庫中的各類英文金融文件，如新聞文章、公告、新聞稿、網頁內容和社群媒體資料，以及彭博記者撰寫的新聞以外所有的新聞來源。
至於The Pile則是龐雜的語料庫，來源從YouTube的畫面擷取、文藝數位化的古騰堡計畫（Project Gutenberg）到AI訓練常見的安隆公司（Enron）電郵快取。
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美國財政部首發 DeFi 風險報告，開源反而成犯罪機會
#DeFi
【4】美國財政部4/6發布了有史以來第一份針對全球去中心化金融 （DeFi） 服務的非法金融風險評估。這份長達 42 多頁的報告評估了 DeFi 服務的相關風險，並提及了當前非法者使用 DeFi 所做出的犯罪行為。
這份報告承認，非法活動是 DeFi 領域整體活動的一個子集，目前，DeFi 領域仍然是整個虛擬資產生態系統的一小部分。此外，洗錢、（非法武器）擴散融資和恐怖主義融資最常發生在使用法定貨幣或其他傳統資產，而不是虛擬資產。