「輕量沙盒」登場：金融業創新試辦案

「輕量沙盒」的由來可以理解為金管會在現有沙盒機制的基礎上，為了適應金融科技快速發展的需求，進一步放寬了金融業務試辦的限制，從而提供更大空間和靈活性，支持金融業的創新發展。

輕量沙盒的由來

「輕量沙盒」是金融監督管理委員會於 2024 年 7 月中旬推出的一項新措施，旨在促進金融科技的創新發展。此舉是在現有沙盒機制的基礎上，進一步放寬銀行、保險和證券業務的試辦範圍和力度，使金融機構能夠更靈活地探索和嘗試創新。這一措施的核心目的是創造一個更加寬鬆的創新環境，讓金融機構能夠在自律規範、行政規則和函釋的框架內，進行更為自由的業務創新。金管會副主委陳彥良指出，過去銀行在無擔保授信時通常需要借款人提供月收入證明文件，但隨著金融科技的進步，銀行可以利用財務評估模型來取代實體財力證明，從而為那些難以提供財力證明的族群提供更加靈活的貸款選擇，進一步推動普惠金融。

根據金管會的說法，「輕量沙盒」針對自律規範、行政規則和函釋進行初步的開放，由金管會全權處理和核准。這意味著，只要創新試辦案符合這些範圍，金管會可以迅速批准，從而大幅降低創新項目的審批門檻。這一措施不僅加快了創新業務進入市場的速度，還鼓勵金融機構進行更多元化和更大膽的創新，為金融科技的發展提供了有力支持。

金管會也表示，未來金融業對業務鬆綁和新業務的嘗試，將比以往更加可行。那些過去無法在現有試辦機制下進行的創新業務，現在都可以在「輕量沙盒」的框架內得到試辦機會。金管會主委彭金隆也強調，創新需要容錯空間，這正是金管會將業務試辦與沙盒實驗雙軌並行的原因。通過大幅放寬銀、保、證券業務的試辦範圍和加強創新實驗的力度，「輕量沙盒」的實施有望為金融市場注入更多活力，增強競爭力。

最終，隨著試驗範圍的擴大和監管靈活性的提高，更多新型金融服務和產品將能夠快速進入市場，以滿足日益多樣化的消費者需求。同時，這也將促使傳統金融機構加快創新步伐，應對金融科技公司帶來的挑戰和機遇，進一步推動整個金融行業的升級與發展。

發展背景

在全球金融科技迅速發展的背景下，金融監管機構面臨著平衡創新與風險控制的挑戰。傳統金融監管模式側重於風險防範，以保護市場穩定和消費者利益。然而，隨著技術的進步，特別是人工智慧、大數據和區塊鏈技術的應用，許多新興的金融產品和服務難以在現有的監管框架內得到快速驗證和推廣。這導致了創新速度和監管審批速度之間的矛盾。

為了應對這一挑戰，許多國家和地區開始採用沙盒機制，允許金融科技公司在受控的環境中進行創新試驗。沙盒機制提供了一個相對自由的試驗場地，使創新者能夠在有限的監管約束下，測試新技術和商業模式。同時，監管機構可以在沙盒環境中觀察創新活動，及時發現和應對可能的風險，從而形成一種動態的監管模式。

「輕量沙盒」正是在這樣的背景下誕生的。金管會看到了市場對更靈活創新試辦機制的需求，並基於原有的沙盒機制，進一步放寬了試辦範圍，降低了創新進入市場的門檻。「輕量沙盒」不僅為金融機構和金融科技公司提供了一個快速試驗和調整創新產品的平台，也體現了監管機構在面對快速變化的金融科技環境時，所展現出的開放和靈活性。

此外，政府在推動金融科技發展方面也展現出強烈的意願，通過各種政策和措施，鼓勵金融機構和科技公司進行合作與創新。政府不僅關注科技對金融業務的影響，還希望通過這些創新來提升台灣在國際金融市場的競爭力。這些背景因素共同促成了「輕量沙盒」的推出，並為其成功實施奠定了堅實的基礎。隨著試辦項目的逐步推進，台灣的金融科技生態系統將更加成熟和多樣化，為國內外市場帶來更多的創新機會。

首個試辦案例介紹

輕量沙盒的首個試辦案將在 8 月正式推出。金管會於 8 月 8 日宣布，計劃核准玉山銀行申請的創新試辦案，該試辦案將使用 AI 和大數據分析等技術建立「財務模型」，用以替代傳統的財力證明作為信貸和辦卡的核貸標準。此試辦將持續半年，總曝險量為 5 億元，預計最早於 8 月底前開始實施。

這項創新措施將為收入穩定但難以提供傳統財力證明的群體帶來福音，如網紅、平台經濟業者以及以現金收入為主的小商家員工等。這些財力證明相對困難的族群，未來可以更順利地從銀行獲得貸款和辦理信用卡，進而實現普惠金融的目標。

若玉山銀行的試辦獲得成功，金管會將考慮修改相關的行政函令，將「財務模型」等替代性資訊正式納入核貸標準，並推廣至所有銀行適用。這也是金管會主委彭金隆上任後，所推動擴大金融業試辦範圍的「輕量沙盒」計劃的首個案例。

根據現行規定，各銀行在核貸個人小額信貸額度時，通常以客戶月收入的 22 倍為上限（即 DBR 22 倍）。例如月收入 3 萬元的客戶，最高核貸額度為 66 萬元，此規定是當初因應卡債風暴而制定的。隨著 AI 和大數據分析等金融科技的發展，玉山銀行自 2020 年起便開始利用 2018 至 2020 年的貸款戶資料進行大數據分析，並構建財務模型，以便在面對無法提供傳統財力證明的新客戶時，能夠準確評估可核貸的額度。

玉山銀行的這項試辦如果獲得成功，將成為金融業創新應用科技的典範，並可能改變未來金融產品和服務的提供方式。金管會的這一舉措，不僅能夠提升市場的創新活力，還將促使其他銀行借鑒這一成功經驗，加快金融創新的步伐。

圖片來源：https://www.ctee.com.tw/news/20240809700173-439901

其他國際案例

在全球範圍內，許多國家和地區為了促進金融科技的發展，紛紛推出各自的沙盒機制，如：英國、新加坡和澳洲，其沙盒機制各具特色，並在實現創新與監管平衡方面發揮了重要作用。與這些國家相比，台灣的「輕量沙盒」則具有更大的靈活性和針對性，尤其在應對本地金融科技需求方面，展現了迅速回應市場的能力。儘管台灣的「輕量沙盒」在國際影響力和規模上仍需進一步提升，但其對普惠金融和創新應用的專注，無疑將在推動台灣金融科技發展中發揮關鍵作用。隨著更多試辦案的推出，台灣的「輕量沙盒」有望成為亞洲金融科技創新的重要推動力。

英國：金融行為監管局（FCA）的沙盒計劃

英國是全球首個推出金融科技沙盒機制的國家，其金融行為監管局（FCA）於 2016 年推出了這一計劃。FCA 沙盒旨在幫助創新企業在實施新產品或服務之前，能夠在受控的環境中進行測試，並且不受正常監管規則的約束。這一機制的核心理念在於降低創新進入市場的障礙，同時保護消費者的權益。FCA 的沙盒計劃非常成功，吸引了大量國際金融科技公司參與，並有效地促進了英國在全球金融科技市場中的領先地位。

新加坡：金管局（MAS）的沙盒快車道

新加坡金融管理局（MAS）於 2016 年推出了金融科技沙盒，並在 2019 年進一步推出了「沙盒快車道」（Sandbox Express），以加速創新項目的審批過程。沙盒快車道允許符合特定標準的創新項目在 21 天內獲得快速批准，這使得創新企業能夠更快地進入市場。MAS 的沙盒快車道特別適用於低風險的創新項目，如保險科技和支付科技，這些項目可以在短時間內進行試驗，並且在市場上迅速獲得驗證。

澳洲：澳洲證券與投資委員會（ASIC）的加速器沙盒

澳洲的沙盒機制由澳洲證券與投資委員會（ASIC）管理，自 2017 年推出以來，提供了寬鬆的試驗環境，特別是在金融科技產品和服務方面。澳洲的沙盒允許企業在不需要完整的監管許可證的情況下運行一段時間，這使得創新企業能夠在試驗期內快速驗證其商業模式。澳洲的沙盒還包括一個「加速器沙盒」，它為創新企業提供額外的支持，如法律諮詢和監管指導，幫助他們更好地進入市場。

首圖來源：https://money.udn.com/money/story/5613/8149874