金管會鬆綁！數位保險公司新規上路
在全球數位化浪潮的推動下，保險行業也迎來了數位化的轉型契機。隨著金融科技的進步與消費者需求的多樣化，傳統保險模式正面臨重大的挑戰與機遇。金管會於近期宣布數位保險公司申請的相關新規則，旨在推動創新型保險商品與服務，促進保險市場的健康發展，帶來更多創新與彈性！就讓馬克帶你跟上這波保險數位化浪潮，一起見證行業的新篇章！
全球數位保險發展現狀
數位保險在全球市場中已逐漸成為一股不可忽視的趨勢。許多國家和地區的保險公司運用人工智慧（AI）、區塊鏈（Blockchain）、物聯網（IoT）等新興技術，提升保險服務的效率與消費者體驗。例如，美國的 Lemonade 採用AI技術提供即時的保險報價與理賠服務，而中國的平安保險則以大數據技術深入分析客戶需求，打造個性化保險產品。
這些數位保險企業的成功，歸因於它們靈活應用科技來降低成本、提升透明度並簡化流程。同時，數位保險公司也具備更快的市場反應能力，能迅速推出符合時代需求的創新型產品。在這種全球趨勢下，台灣的保險業務若能適時採用數位化策略，將有助於提升競爭力。
回顧過去的規範與挑戰
台灣於2021年底拍板開放純網路保險（純網保）的申請，然而，由於過於嚴格的規範與有限的市場條件，首批申請案全數失敗。當時，純網保的業務範圍僅限於創新型或保障型商品，且要求高額的資本額門檻和金融機構持股比例，導致市場反應冷淡。
純網保與數位保險公司的核心差異在於，純網保強調業務全程在線上執行，僅能提供標準化且簡化的保險商品，而數位保險公司則被允許設立實體據點，並在產品與服務上有更多創新與彈性空間。這使得純網保的應用場景相對受限，特別是在需要面對面服務的複雜保險商品上。
此外，過去的規範對申請者設置了高門檻，例如要求金融機構持股比例超過一定數值，抑制了其他產業的參與意願。相較於國際市場，台灣的保險市場規模較小，消費者對數位保險的認知度與信任度不足，進一步降低了業者的投入動機。
當時申請結果的冷清反映了市場對政策與需求的落差。例如，部分業者認為純網保缺乏彈性，不足以覆蓋客戶多元化的需求。同時，高額資本要求使得新創企業無法參與，僅剩大型傳統業者具備資格，但他們也對此業務模式的潛力保持保留態度。
總結而言，過去的規範在鼓勵創新與風險控管之間未能達成平衡，導致純網保未能如預期般推動市場轉型。
數位保險公司新規則解讀
金管會於 2024 年底宣布數位保險公司的新規則，將以更靈活與開放的方式促進保險市場的數位轉型。以下為主要規範內容的分析：
對保險行業的影響分析
（一）加速數位轉型與服務革新
數位保險新規則所帶來的最大影響，在於全面推動保險業的數位轉型。隨著 AI、物聯網、大數據、區塊鏈等技術的應用範疇越來越廣，保險公司可透過精準且即時的風險評估機制，提供個人化的定價模式，並大幅縮短理賠時間。這不僅可以提升整體服務效率，也能強化顧客體驗，進而改寫傳統保險的營運模式。
（二）提升市場競爭力與多元參與
新規則透過降低資本門檻與放寬發起人條件，鼓勵科技業者與新創公司投入保險市場，為行業帶來更多新穎的經營模式與產品創意。數位保險公司的出現，將與既有的傳統保險巨頭形成既競爭又合作的格局。這種「多元參與」的結構，有助於活化市場機制，刺激業者持續投入研發與創新，以因應消費者日益多樣化的需求。
（三）消費者行為與保險使用模式的轉變
隨著行動支付、雲端服務與即時通訊工具的普及，消費者對數位服務的需求和信賴度也不斷攀升。數位保險的便利性與高效率，將吸引更多年輕世代及數位慣性高的客戶。消費者逐漸傾向於「自行搜尋、快速投保、即時理賠」的模式，而相應的線上客戶服務與互動平台，也將成為業者提升市場佔有率的關鍵利器。
（四）帶動相關產業與人才需求
數位保險的發展，將同時刺激金融科技、雲端運算、資訊安全與數據分析等領域的成長，創造更廣泛的就業機會。保險公司對於工程師、資料科學家、AI 專家等專業人才的需求量與競爭度勢必提升。產官學三方若能有效整合資源、進行跨領域合作，將進一步完善保險科技（InsurTech）的生態系，形成更強大的經濟效益。
圖片連結：https://www.sas.com/zh_tw/insights/articles/risk-fraud/ai-for-insurance.html
（五）監理與風險控管的挑戰
儘管新規則有助於市場創新與活化，但也讓金融監理單位面臨更高難度的風險控管挑戰。例如，對於資料隱私、資訊安全、洗錢防制與跨國業務的管理都需更縝密的規範與監控機制。未來，金管會與各相關單位需持續投入資源，訂定相對應的審查與風險評估標準，才能確保市場的健康運作。
未來數位保險發展的期許
數位保險公司的推出是台灣保險業數位化轉型的重要一步。然而，要實現數位保險的長遠發展，仍需注意以下幾點：
（一）完善法規與動態監理
為了在「鼓勵創新」與「風險控管」之間取得平衡，法規單位應採取更具前瞻性與彈性的動態監理模式。除了針對數據隱私、網路安全進行更具體的規範，讓業者在合規且可控的範疇內測試新產品與服務，減少不必要的行政限制。
（二）強化普惠金融與偏鄉服務
數位保險因具備「隨時隨地可接觸」的特性，應成為推動普惠金融的重要推手。業者可推出微型保險、即時理賠等服務，讓偏鄉居民及弱勢族群能透過簡單的數位工具完成投保及理賠流程，從而縮小金融服務差距，真正達到「保險為全民」的目標。
圖片連結：
https://campaign.transglobe.com.tw/?p=6113
（三）推動跨界合作與人才培育
數位保險的未來發展，需要「保險專業 × 金融科技 × 資訊安全 × 資料分析」等多領域能力互相支援。建議政府、學界與業界成立專門的合作平台，定期舉辦研討會、競賽或加速器計畫，以培育足夠且多元的專業人才，同時推動保險新創與技術企業間的合作，催生更多創新的保險生態系。
（四）促進國際接軌與品牌形象提升
開放國外數位保險公司設立分公司，將加速台灣與國際保險市場的接軌，也能讓台灣業者接觸到國外更先進的經營模式與技術。台灣企業可借此機會擴大國際知名度，並運用自身區域優勢進行在地化經營，提升整體保險業在國際市場的影響力與競爭力。
結論
金管會推出的新規則為台灣保險市場注入一股強勁的「數位化新動能」，在鼓勵創新、降低門檻及開放國際競爭的背景下，促使保險業開始思考並重新定義營運模式。未來，數位保險將不僅是一種通路或技術輔助，而是「從產品設計到服務流程」皆全面革新的產業趨勢。若能適時完善監理、強化消費者教育、積極培養跨領域人才，並關注普惠金融的實踐，台灣的數位保險市場勢必朝「高品質、多樣化、以人為本」的方向健康成長。
首圖連結：https://www.rmim.com.tw/inc/upload_imgs/1735281062.jpg
