透過勞動報酬來解決日常財務問題-Abhi：重塑中東金融科技格局的創新先鋒
大家還記得之前馬克分享過有關中東地區金融發展狀況的文章嗎？近幾年在金融領域迅速成長的中東地區，成為一股全世界不可小覷的金融科技勢力，而位於巴基斯坦的嵌入式金融平臺 Abhi 被選為阿聯酋未來 100 家公司之一，為企業及其員工提供創新的金融解決方案，近期還成功發行了價值 680 萬美元的伊斯蘭債券，代表該國金融創新的新時代，也能促進中東地區的擴張，那就讓我們跟著馬克一起來了解Abhi 吧！
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＃公司背景與發展歷程
巴基斯坦金融科技公司Abhi專注於本地新興融資市場
成為第一個巴基斯坦為主的股權型投資平台，吸引全球合格投資者
利用現代技術重新構建金融基礎設施，提供更便宜透明的金融產品
Abhi 由 Omair Ansari 和 Ali Ladhubhai 於 2021 年成立，成為開創性的嵌入式金融平臺，專注於為員工和企業提供創新金融服務，使巴基斯坦 450 多家公司和 25 萬多名員工受益。其目標是透過讓員工在不面臨債務陷阱的情況下履行財務義務來解決財務壓力，但也使僱主受益。對於僱主來說，該平臺涉及零成本，從而避免了對工資週期或現金流的任何影響。
對於 Abhi 出現之前的員工來說，現金獲取的選擇有三個方面：基於公司的工資預付款，這是一個漫長的過程，信用卡或金融機構的貸款，後兩者既漫長又昂貴。
有了 Abhi，員工現在避免了昂貴的替代方案和準備時間，因為 Abhi 的平臺可以提前快速獲得應計薪資，既免息又符合伊斯蘭教法。員工使用 Abhi 的應用程式或網站提出預付工資請求，資金將存入員工選擇的帳戶，並在下一份工資單上自動扣除一一消除任何超支風險。Abhi 不僅僅是一家 B2C 公司，也不是一家只與大公司打交道的公司。它還幫助中小企業等有營運資金需求的組織。
＊＊＊伊斯蘭金融全球崛起！https://www.markreadfintech.com/p/613
它提供一系列金融服務，如 AbhiSalary、AbhiPayroll、AbhiKarobar 和 AbhiPay，以解決現金流限制。透過 AbhiSalary一—Earned Wage Access，員工可以靈活地提取來之不易的工資，使每一天都成為發薪日。
在面對充滿挑戰的經濟時代，僱主越來越多地轉向勞工提供工資提早取得與使用的功能，作為其勞動力的額外福利。這種掙得工資訪問（Earned Wage Access - EWA）是透過第三方提供商提供的金融產品，使員工能夠在發薪日之前隨時訪問部分收入。雖然EWA 在巴基斯坦是一個新穎的概念，只有不到 200 萬人可以獲得金融信貸，但它正在透過 Abhi 等金融科技平臺提高知名度。
在一個經濟壓力影響個人的世界裡，AbhiSalary - Earned Wage Access 作為一種創新解決方案出現。隨著財務健康成為整體福祉不可或缺的一部分，EWA 成為希望的燈塔，改變了生活和工作場所。
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＃業務模式：為企業及其員工提供創新的金融解決方案
Abhi 的業務模式包括提供分期貸款服務，幫助員工輕鬆獲得貸款，並根據數據調整定價，確保貸款的每個部分都透明呈現。
AbhiSalary 不僅對員工來說是一個福音，對僱主來說也是一個優勢。建立 EWA 對僱主來說是免費的，並提高了員工留用率。在一項調查中，73%的員工表示他們更喜歡優先考慮財務狀況的僱主。此外，它還增加了僱主的品牌，將公司定位為進步和財務包容性。安永進行的一項研究顯示，71%的受訪者從積極的角度將僱主提供 EWA 視為一項額外的好處。
＃EWA 是如何運作的？
EWA 允許勞工隨時隨地獲得他們賺到的錢！使他們免於信用卡透支和陷入債務陷阱，或是因為不良貸款損害與朋友與家人的關係。透過提供 EWA，僱主可以保護員工的財務和心理健康。
＃EWA 對員工的優勢：
免於債務陷阱：如果員工沒有儲蓄或應急資金，只靠薪水生活，他們就會極易受到債務陷阱的影響。在這種情況下，人們通常會陷入信用卡債務或發放發薪日貸款。EWA 可以幫助防止這種情況發生。
馬克小學堂：Payday Loans（發放發薪日貸款）是一種金融服務模式。這種貸款通常是為了應對緊急情況或未預期的支出而提供的短期貸款。借款人可以在下一個發薪日時償還貸款。然而，這些貸款通常伴隨著高利率和費用，有時候可能會導致借款人陷入負債的困境。
財務安全：員工知道他們可以在需要時獲得自己賺取的薪資，這給他們帶來了財務安全感，也增強了他們的信心和自尊，使他們能夠在工作中付出100%。EWA 為那些一直在掙扎的人提供了新的開始，它可以是一個堅實的財務基礎，使他們能夠為自己建立一個未來，而不是與債務和開支。
＃EWA 對僱主的優勢：
增強員工忠誠度和滿意度：提供 EWA 作為員工福利表明僱主關心和支持他們的員工的財務健康狀況。這可以提高員工對公司的忠誠度，增強他們對工作的投入感，並有助於減少員工流失率。
吸引優秀人才：在競爭激烈的勞動市場中，提供額外的福利，可以使僱主在召募人才時更具吸引力。對於許多求職者來說，這種財務彈性可以成為選擇工作的關鍵因素之一。
提高生產力和表現：給予員工財務安全感和彈性，使他們能夠專注於工作，而不會受到財務壓力的干擾。這可能會增加員工的生產力和表現，因為他們不必擔心個人財務問題影響工作效率。
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＃Abhi在全球金融科技行業的地位
作為區域內頂尖的金融科技公司，Abhi 推動了中東金融科技生態的轉型
滿足當地消費者和企業的多樣化金融需求，提升金融服務的普及度
為中東金融科技行業注入創新動力，引領行業發展方向
2022 年 4 月 19 日：巴基斯坦第一個金融健康平臺 Abhi，使員工能夠提前獲得應計薪資，宣佈完成 1,700 萬美元的 A 輪增資。籌款由國際風險資本（“VC”）公司 Speedinvest 牽頭，並由 Global Ventures、VentureSouq、VEF、Sturgeon Capital、Rallycap 和 FJ Labs 提供支援。參與的還有區域風險投資公司和現有投資者 Fatima Gobi、Sarmayaca 和 i2i Ventures。
此收益將用於幫助滿足壓倒性的客戶需求、擴大 Abhi 的團隊一員工人數從 2021 年 11 月的 15 人增加到 48 人，並建立營銷能力。
Abhi 的爆炸性增長自 2021 年成立以來一直在持續。該公司現在現金流為正數，處理的總付款金額迅速擴大，達到創紀錄的數字。Abhi 現在與數百家公司合作，包括 Cnergyico、Soorty、Din Group、Aga Steel 和 United King 等家喻戶曉的公司。Abhi 與巴基斯坦最大的兩家銀行一聯合銀行有限公司和阿爾法拉銀行合作，並將其產品擴充套件到商業融資，這意味著它現在是B2B 和 B2C。
與大多數國家一樣，巴基斯坦的中小企業基礎約佔經濟的 85%，代表 Abhi 商業模式的擴張是一個重大的商業機會，遠遠超過該公司的初始目標市場。這證明了 Abhi 迄今為止的勢頭、積極的口碑和品牌實力。雖然巴基斯坦的市場機會足以成為 Abhi 的主要關注點，但當機會出現時，該公司將探索國際擴張的可能性。
Abhi 執行長 Omair Ansari 說：
「我們很高興地宣佈這一次 1,700 萬美元的融資回合，特別是涉及投資者的素質。Speedinvest 的支援，加上其他領先風險投資公司的持續支援，證明了我們的平臺、商業模式和我們國隊的辛勤工作。自 2021 年 7 月成立以來，我們迅速成長，我們的勢頭開關了一個重要的 B2B 機會。」
「各種規模的公司及其員工都希望我們提供的服務。收益將支援我們的指數增長，並幫助我們滿足客戶需求。」
Speedinvest 的普通合夥人 Stefan Klestil 表示：
「長期以來，薪資單一直是財務健康最強的指標之一，無論是在企業層面還是個人層面。Abhi 的獨特洞察力和薪資單整合使他們能夠為僱主和員公建立有效的金融服務。隨著 Omair 和 Ali 帶頭這場運動，Abhi 有可能改變中東和北非和南亞數百萬人的生活。讓他們能夠將自己確立為增長最快的巴基斯坦初創企業之一。」
Global Ventures 的合夥人 Sacha Haider 說：
「Abhi 是我們在巴基斯坦的首次投資，市場機會仍然是一個重大投資。我們認為，獲得薪資是實現勞動力財務健康的強大工具，讓人們獲得流動性和自主權，以實現他們的財務目標和義務。我們已經可以看到 Abhi 已經對社群產生的積極影響，並期待著支援 Abhi 的未來增長。”」
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＃在巴基斯坦首次發行伊斯蘭債券
Abhi 選擇發行首筆伊斯蘭債券（Sukuk），主要是為了利用其強大的信用評級和盈利能力，來吸引尋求符合伊斯蘭價值觀的投資者。這種債券不基於利息，而是基於投資資產收益的共享，這與傳統利息基礎的金融產品不同。這種結構符合伊斯蘭教法，特別吸引那些希望其投資遵守伊斯蘭教義的投資者。
此次發行的 Sukuk 價值約為 680 萬美元，這標誌著 Abhi 不僅在巴基斯坦，也在整個中東和北非地區金融科技領域的一個重大里程碑。根據評級機構 PACRA 於2022年給予 Abhi 的「AA」長期和「A1+」短期信用評級，這是巴基斯坦一家非銀行金融公司首次獲得如此高的評級。這些評級反映了Abhi的財務穩定性和信用風險低，從而使其能夠成功發行這種新型金融工具。這筆債券的需求量超出預期，認購量達到預期的兩倍。這不僅顯示了市場對 Abhi 及其金融產品的信任和支持，也反映出投資者對符合伊斯蘭教法的金融解決方案的高度需求。
Abhi 的這一創舉不僅為公司本身帶來了資金，更為巴基斯坦乃至整個地區的金融科技創新樹立了一個新標杆。這也有助於推動該地區的金融包容性，為那些尋求符合伊斯蘭價值觀的金融服務的企業和個人提供更多的選擇。此外，這種創新的金融工具將有助於Abhi 在中東地區擴展業務，與更多的公司合作，賦能這些公司及其員工，進一步鞏固其作為地區內領先的金融科技平台的地位。
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＃馬克碎念
Abhi 的成功背後，不僅展示了中東地區金融科技生態系統的巨大潛力，也強調了創新技術在改善員工財務健康和企業效益方面的深遠影響。Abhi 以其透明、便捷和符合伊斯蘭教法的解決方案，重新定義了員工薪資管理和企業資金流動的方式，這不僅緩解了員工的財務壓力，也提升了企業的生產力和員工滿意度。
在金融科技迅速發展的今天，Abhi 成功發行伊斯蘭債券，突顯了市場對符合伊斯蘭教法金融產品的強大需求，也展示了巴基斯坦金融科技企業在國際市場上的競爭力。這些成就不僅為 Abhi 帶來了更多資金和市場認可，還推動了整個地區的金融包容性，為企業和個人提供了更多選擇。
Abhi 透過其獨特的商業模式和技術創新，成功滿足了當地市場的多樣化需求，並為巴基斯坦乃至整個中東地區的金融科技行業樹立了新標竿。馬克認為，台灣雖然沒有類似的文化或特殊地位，但是還是可以尋找自身在亞太地區的影響力，創造出有高度護城河的金融服務。
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