打造金融生態圈：BaaS 讓銀行融入生活

銀行即服務（Banking-as-a-Service, BaaS）是一種銀行透過API 串接的方式，將金融爐物融入合作夥伴的場景當中，藉此提供服務給消費者。銀行透過和某電商的API 直接串接，將數位金融商品直接整合入某電商的平台銷售給顧客，這是目前蠻常用的方法。

崛起因素

商家希望藉由提供金融服務來改善顧客體驗、帶動消費金額，但若商家要獲得政府許可銀行執照，不僅須增加巨額的資本要求，而且更嚴重的是必須遵守有關防制洗錢、金融商品、銀行保密和存款保護等嚴格的金融規範。因此選擇和持有執照的銀行合作，避免投入太多資源做不熟悉的事。

而持有執照的銀行也希望透過某些非銀行通路創造更多顧客，將數位金融產品直接整合入商家的平台銷售給顧客，因而出現了此種BaaS模式。

商業模式

BaaS 是一種可以為銀行、合作夥伴、用戶帶來多贏的開放API模式。

就銀行而言，在合作夥伴的平台上推銷金融產品及服務，可以創造新的收入來源和降低營銷成本，不但可向合作夥伴收取費用，更可藉此拓展現有客群，把產品和服務加快推入市場。


就合作夥伴而言，和銀行合作能使客戶在夥伴平台上直接完成交易，享受更暢通無阻的消費體驗，不但提升現有客戶的滿意度，更可以吸納新客戶。通過上架銀行產品，議價能力較高的合作夥伴更可考慮向銀行收取轉介費。

就用戶而言，在購物的同時獲得有關的銀行產品和服務，不需切換平台，能直接在單一平台上一鍵完成付款或加購相關的金融產品，步驟簡單省時。此外，網站能根據客戶的消費足跡向客戶推銷的客製化產品、服務，使推廣內容更貼合客戶需求。

國外成功案例

銀行即服務在國外已是相當普遍的策略，渣打銀行的 BaaS 平台Nexus 就是一個經典案例。 Nexus 於2020年推出，與電子商務、社交媒體和乘車公司等數位平台和生態系統合作，允許夥伴向客戶提供與渣打銀行共同創建、但以自己的品牌推廣的貸款、信用卡和儲蓄帳戶等金融產品。

借助Nexus 平台，渣打銀行成功與印尼領先的美容和個人護理電子商務平台Sociolla 合作，使Sociolla 提供如儲蓄帳戶、貸款和信用卡等金融產品。通過提供銀行服務作為附加價值，Sociolla 可以在其生態系統中提供用戶更方便、更舒適的線上購買體驗。

台灣發展近況

國泰金推出「CaaS 生態圈服務平台」，統合國泰各子公司數位化服務，範疇包含壽險、銀行、產險等不限單一金融業種，讓指標性、中小或新創企業等所有合作夥伴，皆能有相同機會接觸到國泰金控最完整的金融服務與資源。在過去曾與異業合作夥伴推出許多創新商業模式，例如蝦米貸、高速公路碰撞險等。

國泰未來更希望能將CaaS 平台，作為異業合作與商業洽談的主要入口，解決過往商談過程零散且複雜等痛點，更以數位化形式應對疫情帶來的改變，期望協助所有企業合作夥伴再創新商機。

發展困境

要成功做到銀行即服務（BaaS），前提是開放銀行的核心：客戶資料共享，也就是將原本就屬於銀行用戶的，個人資料與交易資料使用權還給個人，由用戶自己決定是否同意將自己的資料，分享給任何一家金融機構或第三方服務業者，讓它們可以運用這些資料，為顧客提供更加客製化、個人化的金融服務。

目前在開放銀行這部分步調仍較緩慢，最主要的原因為，由於資料涉及銀行最寶貴的金融數據資產，因此銀行會有開放的疑慮。再者，銀行必須將自身的客戶資料，與其他業者共享，而當出現資料外洩等爭議時，責任要由銀行來負責，因此銀行需承擔此種壓力。

馬克碎念

BaaS的運行，將銀行的商品整合在合作夥伴的服務流程中，目的是為了提升顧客體驗。然而，隨著 BaaS 的普及和接受度的提高，也連動著金融科技的創新與發展。

實際上，BaaS 的出現並沒有改變銀行的結構，只是將產品融入在民眾的生活當中，主動讓客戶看見適合的商品，進而產生黏著度。銀行跟電商、社群網站等合作，以便於接觸更多潛在消費者，用戶在使用這些平台時，就會看見貸款、信用卡、帳戶申請等銀行服務，吸引用戶來使用這些服務，形成多贏局面、帶來無限商機。