嵌入式金融：日常中的應用及未來發展

你知道什麼是嵌入式金融嗎？在日常中什麼時候會看到嵌入式金融呢？以及目前嵌入式金融的發展為何？別擔心～你的疑惑馬克來幫你解決，一起來快速認識嵌入式金融吧！

嵌入式金融定義

嵌入式金融（embedded finance）：將需通過銀行才能獲得的金融服務或功能集成到非金融機構的產品或服務中。

讓非金融機構也能提供金融服務，本來需要到銀行開戶、貸款等等需求，費時又耗力，在未來透過各個機構自己的平台，就可直接且迅速地解決消費者的需求，日常習慣的通訊軟體及購物平台就可以簡單輕鬆的完成一站式的金融服務，透過API串接讓消費者在各種場景體驗到完整金融服務。

應用場景

1、嵌入式支付：
嵌入式支付讓消費者和商業買家的生活更輕鬆，只需按一下按鈕即可實現即時支付，支持非接觸式移動交易和即時在線購買的電子錢包是嵌入式支付的另一種形式，如：Apple pay。

舉例：
「全家便利商店」、「玉山銀行」、「PChome集團之拍付國際公司」三方策略合作的專營電子支付機構「全盈支付」與其電支產品「全盈+PAY」於本月正式開業上線，透過業界首創「多元平台嵌入式支付金融科技」的應用，串聯不同合作夥伴成為整合支付、點數及會員生態圈的創新生活金融服務平台。

在開放金融趨勢下，透過多元平台嵌入式支付金融科技的應用，全盈+PAY可提供「支付」的應用模組並「賦能」合作的生態圈夥伴，讓其也能擁有電支功能無須自己開發，並共享「全家」點數資源，藉此串起彼此的會員生態圈。藉由合作夥伴的串聯，我們讓支付、點數成為各種生活場景中能即時取得的一項服務，這是嵌入式金融科技發展的關鍵推動力，也期望透過這樣的模式達成全盈支付─支付即服務（Payment as a Service）的願景。

2、嵌入式借貸：
將信貸或融資產品整合到非金融服務公司（例如：零售商或市場）中的地方，基本上允許買家在銷售端使用延期付款的功能，而無需前往銀行或其他貸方。

舉例：
先買後付（BNPL）屬於嵌入式借貸的一種，如：Amazon或類似的在線商店提供「立即購買，稍後付款」選項，跨入個人借貸領域，使業者能夠分析消費者習慣與財務狀況，來提供更好的服務流程，將購買成本轉換為來自在線商店本身而不是第三方貸款機構的自動貸款。

3、嵌入式保險：
希望能藉由科技來優化購買複雜保險商品的客戶體驗流程。保險商品會作為整合式的元件，嵌入在不同的銷售點 (Point of sale) 當中，由非保險業者 (non-insurance entity) 來銷售保險商品，讓時下以數位為優先的客群，可以從他們喜愛的數位品牌中，購買多元化的保險商品與服務。

舉例：
1、嵌入式保險的典型示例可以在旅行中找到，當我們每次購買機票或火車票時都會獲得旅行保險。 
2、特斯拉通過其專有的汽車銷售計劃提供汽車保險
3、汽車經銷商在客戶購買時或試車時通過短信發送給客戶的保險產品等

嵌入式金融優點

1、減少行銷、獲客成本
以往保險業者需要花費大量的行銷費用來獲取客戶，以及雇用大量的保險經紀人。這些保單管理、獲取客戶的平均成本大約佔產險商品保費的 30%。藉由嵌入式保險模式，可以大幅減低這些獲客成本，讓消費者可以用更優惠的價格獲得保險商品。

2、獲得更好的報價與核保流程
在購買一般商品的情境流程中提供保險商品，可以直接取得相對豐富的數據和資料作為報價和核保的依據。這些平台也可以藉由過往的數據分析，辨識高風險的客群，減少理賠的風險。

3、擴大原先的保險市場
對於非強制型的保險商品，擁有越多的曝光，就越有機會可以接觸到更多潛在客戶，而越多的客戶，就擁有越多的數據，可以更好的管控風險，並以更優惠的價格給客戶。

目前發展

2016到2021年創投公司投資「嵌入式金融市場」資金成長近50倍，來到42億5,000萬；根據私募股權公司Lightyear Capital 預估，嵌入式金融於2025 年能為金融服務業者提供額外2,300億美元收入。

嵌入式金融將逐漸掀起金融服務革命，雖然大多數的服務，銀行仍然是幕後推手，分析師表示傳統金融貸款機構面臨的風險是，它們將被推離金融消費市場鏈的前端，直接與這些提供支付消費的企業競爭，提供商品的企業通常掌握大量的客戶偏好、消費習慣和行為數據，這些數據可讓他們在金融服務方面比銀行更具優勢，並搶得先機。

「基於消費者和企業間擁有密切且持續交易的關係，嵌入式金融服務將交叉銷售概念提升到新的高度，這就是為什麼這場革命如此重要」。目前，嵌入式金融在許多領域幾乎尚未削弱銀行的主導地位，儘管一些新貴企業已獲得提供貸款等受監管機構服務的許可證，但它們還是缺乏大型銀行的規模和深厚的資金。