Chime：傳統銀行的挑戰者

去年疫情在全球大爆發，重創經濟成長的動能與失業率大幅攀升，很多人陷入財務困境，也引發大眾對於數位金融服務的重視。在可以零接觸的情境下，哪裡能提供更快速、更省錢的金融服務呢？

公司介紹

Chime 成立於成立於2013年，是一家創立於美國舊金山的數位銀行。Chime 並沒有銀行牌照，而是透過與Bancorp Bank 和Stride Bank 合作，來提供相關金融服務。

在疫情間竄起成為全美含金量最高的金融科技獨角獸，號稱零手續費，只需2分鐘就可完成註冊，可以幫助用戶大幅減免各類銀行手續費，並用較低的成本獲得優質的銀行服務。

服務介紹

Chime 提供2個帳戶，分別為「消費帳戶」及「附屬儲蓄帳戶」並給予一張與消費帳戶連結的Visa 簽帳金融卡。消費帳戶主要是讓用戶於日常的消費使用，而若將資金轉至附屬儲蓄帳戶，則可取得1.6%的年利率。

提供「自動儲蓄」服務 ，也就是當用戶完成消費時，系統會自動將該筆消費金額四捨五入後，將零頭自動存進消費者的「附屬儲蓄帳戶」之中，讓用戶在不知不覺中一點一滴進行儲蓄。

除此之外當用戶消費時，如果消費金額大於帳戶餘額時，系統會自動觸發SpotMe 「免費透支」功能，這是一種運用透支額度幫助用戶完成消費。而當用戶下筆存款存入時，系統會自動還款、抵扣該筆消費透支的額度。

零手續費要如何賺錢?

為達到幫助客戶減免各種手續費的初衷，Chime 是不收取帳戶月費、服務費等傳統銀行所需的費用。獲利來源是當客戶使用Chime 的Visa 簽帳金融卡消費時，Visa公司會向合作商家收取一定的費用，Visa公司再從收到的費用中，支付一部分給Chime。

換句話說， Chime 的盈利能力取決於是否能成功地吸引更多的用戶使用Chime 的Visa 簽帳金融卡進行刷卡或支付交易 。

監管問題

Chime 稱自己是「挑戰者銀行」(Challenger Bank)，依靠第三方的銀行牌照來提供銀行類服務，沒有屬於自己的銀行牌照，而是與Bancorp銀行和Stride銀行合作，透過應用程式來提供客戶線上的金融服務，但也因為本身沒有銀行牌照，惹了一些麻煩。

Chime 在沒有取得銀行牌照的情況下，廣告中不當使用了「銀行」或「銀行業務」等術語。而近期也發生多件毫無預定地關閉大量用戶銀行帳戶的行為，雖然該公司聲稱這是因為「安全原因」，但也默認許多被關閉是因公司錯誤操作而導致，讓許多用戶對於像Chime 這樣不是銀行的銀行產生質疑。

圍繞在Chime 的一些問題就可能是源自於其監管狀況不夠徹底。並且在缺乏銀行牌照的情況下，若想提高開發產品和提供服務的效率，對Chime 來說也會是一大挑戰。因此，在未來Chime 是否會考慮爭取自有銀行牌照，成為真正的銀行，這是值得大家持續關注的。

因禍得福：疫情創造新商機

美國在疫情期間推出 2 兆美元的經濟刺激法案，讓每個納稅人可以領到最高 1,200 美元的支票，但疫情情勢太過嚴峻，使許多美國人無法等到支票到手，因此Chime 允許讓用戶免費透支 300 美元，等支票到帳再還款，幫助許多美國人解決財務困境，並成功以每月10萬的新用戶來擴大事業版圖。

Chime 目前帳戶數達650萬，已躍升為美國前十大銀行，估值更從2019年底的58億美元，在完成G輪募資後，達到250億美元，在短短不到兩年的時間內，估值增加近900%，超過美國原本排名第一的Robinhood，成為目前美國最值錢的消費金融科技公司。

馬克碎念

從2016年開始，金融科技公司就主打拆分銀行金融服務，只提供一項或兩項的功能，做到比傳統銀行更方便與更有效率。此時大部分都會先跟銀行合作，一方面來補足不足的功能或是牌照的支援。接下來開始增加越來越多的服務，逐漸壯大之後才會申請自己的牌照。

譬如說歐洲N26 就是最好的例子，Chime 似乎也漸漸走向這樣的道路，而且經過疫情的催化，讓Chime 這樣的數位銀行更被受到重視，或許未來不到幾年的時間，我們熟知的銀行會大大的不一樣。