Experian：從徵信巨頭到金融科技Top6

美國一共有三大信用局（Credit Bureaus） ，分別是 Experian(EX)、Equifax(EQ) 和TransUnion(TU)，信用局會根據你的日常消費行為和個人借貸行為，做出一個信用報告，並且數值化成一個數字，又稱信用分數。 銀行調查信用分數這個動作，許多人會叫它 Hard Pull，現今美國大部分銀行申請信用卡的時候Pull 的信用局都是Experian，因為他比EQ 和TU 能看到的Hard Pull 提供更全面的資訊。

全球有三分之一的成年人無法獲得基本的金融服務，Experian 在提升人們財務幸福感方面的努力有著前所未有的重要意義。Experian 是美國三大信用局之一，更是領導全球的資訊服務供應商，利用獨家數據分析技術為企業在生命週期中提供更多的機會，同時也幫助消費者管理信用狀況。

公司簡介

Experian 的使命是協助企業管理借貸風險和避免財務欺詐損失，制訂針對性的市場營銷策略和優化決策制訂過程，以及幫助消費者管理信用報告及信用評分，防止偽造身份文件。總計已支持超過100個國家的客戶，並且在全球擁有超過12萬名員工，每年制定約35兆次信貸決策。

Experian 在 2023 年 IDC 金融科技排名（IDC FinTech Rankings）中名列第六，較去年的第九位有顯著提升。該排名評估了來自金融服務和金融科技行業中 2022 年度收入排行前 100 的供應商。此外，Experian 還被評為 IDC 金融科技百強中快速發展的金融科技公司（Fast Track FinTech），該獎項旨在表彰在年度 IDC 金融科技排名中有顯著成長的公司。Experian 被公認為快速發展的金融科技公司，頗具規模，能夠為金融機構提供在競爭激烈且迅速變化的市場中保持競爭力所需的工具和解決方案。

發展史

Experian 能取得今日市場地位跟他的併購策略息息相關，Experian 的併購戰略大致可以分為橫向擴張與縱向深化兩個方向，橫向擴張包括業務類型的多元化、服務地域的延伸擴張；縱向深化則是指在數據、技術方面的不斷深化與加強。

橫向擴張

(一)2002併購 Consumerinfo.com，為消費者業務打下基礎

Experian 收購了 Consumerinfo.com，該網站致力於為消費者以簡明易懂地方式在網路上呈現其信用報告。當時網際網路剛開始崛起，還沒有很多人預見到網際網路將會取得重大發展，但 Consumerinfo.com 在當時就已得到重視，並且還能提供大量資料給 Experian 發展其核心競爭能力--數據分析。收購 Consumerinfo.com 為 Experian 建立消費者業務的基石，在十年之後仍佔 Exprian 營業收入的1/5以上。

(二)2003併購 CheetahMail，佔據電子商務時代精準行銷先機

隨著網際網路的發展，消費者的購物行為也向網上遷移，他們在網上尋找性價比更高的商品。廣告主青睞的廣告管道從以往的電話、電視和紙質郵件轉變為電子郵件和在線清單，市場營銷人員認為一對一的行銷更為精準。Experian 收購 CheetahMail，進入電子精準營銷領域。從此，Experian 成為美國最大的電子郵件行銷服務商之一。

(三)2007併購 Serasa，進軍巴西

為了實現全球化願景，Experian 從2007年開始併購 Serasa 70%的股份，在2012年已獲得幾乎100%的股份，Serasa 是一家位於巴西的信用局，基於銀行和從公開渠道獲取的負面數據提供風險評估服務，在2007年成為全球第四大信用局。 對 Serasa 的併購是 Experian 開拓新市場的關鍵一步，還分散了一部分 Experian 在2007年金融風暴信貸活動下降的影響，因為巴西受金融風暴的影響較小，分散了本地化經營的風險。

縱向深化

(一)Ascend Intelligence Services

Ascend Intelligence Services 是 Experian 的一種託管分析服務。Experian 的數據科學家構建了一個由機器學習定製的信用風險模型，優化了決策策略，並將該模型部署到了客戶的生產環境當中。 服務可細分為 Ascend Intelligence services Challenger（協作模型開發服務）和 Ascend Intelligence services Pulse（主動模型監視和驗證服務），Ascend Intelligence Services 可以為貸款機構更快地提供更好的結果，讓他們做出明智的商業決策。

在2021年，Ascend Intelligence Services 幫助中型貸款機構 Atlas Credit，一家專為德州等地信用不良的人提供個人分期貸款的機構，將其貸款批准率提高了一倍，同時減少了多達20%的信貸損失。

(二)Ascend PowerCurve Collections

Ascend PowerCurve Collections 是 Experian 的催收管理平臺，利用數據分析和人工智慧技術，幫助企業更好地了解客戶的還款能力和意願，從而制定更有效的催收策略。同時還提供了自動化的催收流程、實時監控和報告等功能，幫助企業更好地管理催收過程。可以與 Experian 的其他解決方案（如Ascend Intelligence Services）無縫集成，以提供更全面的信用管理和決策分析解決方案。

(三)Experian Marketplace

Experian Marketplace 是 Experian 提供的一項數據交換平臺，提供 API（應用程式介面， application programming interface）等工具讓企業輕鬆訪問豐富的數據源，包含信用報告、信用分數、營銷數據、消費者行為數據等，可以幫助客戶更好地了解客戶和市場趨勢，從而做出更明智的商業決策。

業務內容

面向消費者 (To C)

(一)提供免費的信用報告和信用分數

主要為在美國、英國以及拉丁美洲等地的消費者提供個人信用管理等服務，幫助消費者瞭解和提升自己的信用狀況，同時保護其免遭欺詐和身份盜竊。Experian 為用戶提供完全免費的信用報告以及信用分數，而且支持網頁和手機應用程式以便查詢信用記錄。如果產生了新的 Hard Pull，Experian 會以郵件或 App 推送信用分數變化、信用卡額度變化等提醒。Experian 依照不同會員方案向消費者按月收取會員費，2022年全年收入約為16.13億美元，佔總體收入約26%。

(二)提供貸款評估的替代數據

Experian Boost 是 Experian 在2018年推出的一項免費服務，通過提供手機、網路以及水電帳單等的付費記錄，來提升信用記錄。大約70%消費者的信用分數都有增長，平均增長是13分。這項功能對於那些沒有信用檔案和信用檔案薄弱的消費者受益最大，如果分數提升，越過特定風險區間，就有資格選擇更多種類型的保險貸款，或者獲得較低的利息。

面向企業 (To B)

(一)徵信服務

為有徵信需求的機構提供信用報告、資訊甄別服務，客群覆蓋多種行業，包含金融服務、零售、保險、醫療和房地產等行業。Experian 匯總個人身份資訊、交易記錄、信用記錄、法院判決、涉嫌詐騙性申請記錄等數據，若對企業徵信則額外包括登記資訊和擁有權，生成信用報告，幫助機構防止欺詐風險，Experian 幫助企業決定是否提供貸款，但並不會直接提供任何關於貸款的建議或決策。

(二)行銷服務

市場行銷方面，利用其自身在數據管理和分析建檔方面的優勢，幫助機構更好地了解使用者的偏好和行為，確定其最佳用戶群體。 同時，幫助客戶制定有效行銷方案，利用郵件、社交媒體和行動裝置等管道進行營銷活動。盈利方式主要為交易量分層收費、數據使用許可費和訂購費。2022年，徵信以及行銷服務合計全年收入約為33.13億美元，佔據其總收入約53%。

(三)決策服務

Experian 通過使用科學分析技術和工具發掘數據所蘊含的價值，幫助客戶提出解決複雜問題的決策方案，這些決策服務涵蓋了從使用者獲取、申請審批、使用者管理、催收管理等整個業務生命週期，像上述提到的 Ascend Intelligence Services、Ascend PowerCurve Collections 等服務。Experian 通過提供軟體和系統，收取服務費、循環授權費和交易費，2022年全年收入約為13.41億美元，佔總體收入約21%。

作為全球規模最大的徵信公司之一，Experian 卻遠遠不只是徵信機構，過去數十年來，Experian 通過不斷併購，持續挖掘潛在市場，並依託數位化轉型結合自身在數據方面優勢實現業務創新，同時也為處在傳統金融機構邊緣地帶的人們改善現況。從內部的現代化到為客戶創建分析產品服務，Experian 在金融科技方面快速發展，利用數據的力量創造機會，改善生活，為社會帶來有意義的改變。

馬克碎念

Experian 的成就歸功於其對市場需求的深刻理解和靈活的策略應對。從2002年開始的一系列策略性併購，不僅豐富了服務類型，更重要的是將業務範疇拓展至新的市場和技術領域，如電子郵件行銷和個人貸款管理，將公司從傳統信用評估機構轉型為金融科技多元服務提供商。Experian 透過如Ascend Intelligence Services 和Ascend PowerCurve Collections 等創新服務，在當前數據驅動的商業世界中，不僅提供了傳統信用報告，還為企業提供基於數據的決策支援。

此外，Experian 在提升全球金融包容性方面的努力也不容忽視。例如，Experian Boost 服務通過納入非傳統數據來提升信用評分，為傳統金融體系外的人群提供更多機會。然而，公司也面臨著如何在保障個人隱私的同時合理利用大數據的挑戰。隨著數據安全和隱私問題的日益重要，Experian 需要持續強化其數據保護機制。

首圖來源：https://www.pymnts.com/wp-content/uploads/2023/12/Experian.jpg