躋身獨角獸行列的客製化保險：Kin Insurance
你有為居住的房屋購買過家庭保險的經驗嗎？在這個地球逐漸暖化、氣候變遷快速的世代，各種天氣災害的案例在世界各地頻傳，也時常有因為天災致使房屋受損而流離失所的新聞發生；我們始終沒有辦法預知並預防災難，只能盡可能地減少天災帶來的破壞與損失。為了因應人們保護居家安全的需求節節高升，一個全方位的家庭保險Kin Insurance 就此誕生，讓我們來認識這個新晉獨角獸行列的保險公司究竟有何特別之處吧！
創立背景
Kin Insurance 創立於2016 年，其總部位於美國芝加哥。創辦人Sean Harper 在創立保險公司前，曾經創辦過租車公司、收音機電子商務平臺和支付處理平臺，並在2012 年時將支付處理平臺出售給全球最大的團購網站Groupon。由於Sean Harper 曾經有多次與保險公司接觸合作的經驗，他十分瞭解傳統保險公司現有的痛點，包含技術層面不足、供應鏈繁雜與成本過高等等，於是決定自己創辦一個專注於家庭保險、並且所有人都負擔得起保費的保險公司。
在Kin Insurance 創立的第二年後，創始團隊在經營業務的同時持續深入市場，並專注於開發新客戶和擴大規模。隨後，Kin Insurance 開始逐漸成長，並獲得了包含芝加哥新創投資計劃（UChicago Startup Investment Program）等不同單位的投資挹注，使得公司規模愈發擴展。創辦人Sean Harper 曾表示，在2016 年創立Kin Insurance 時，保險市場的規模約為1000 億美元，但隨著市場逐漸增長，預計在2027 年將達到2000 億美元的市場規模，足見保險領域還有極大可發展的空間。
公司介紹
（一）從事業務簡介
Kin Insurance 從事的保險領域為家庭保險，範圍涵蓋住所、周邊建物（如：柵欄、車庫）以及相關財產物品等。其主要的保險範圍可以分為以下三個種類：
1. 氣候災害保險
首先是針對因氣候災害造成損失而提供的保險，包含颶風保險與洪水保險。以洪水保險為例，Kin Insurance 主要針對佛羅里達州作為服務地區，依照所在區域的位置、海拔與保額有所不同的保險費率，範圍涵蓋電器與管道系統、家具與個人財產、以及貴重物品（如：藝術品、毛皮）等。根據Kin Insurance 官方網站顯示，若透過美國國家洪水保險計劃（NFIP）購買保險，洪水保險的平均成本為958 美元，但若透過私人保險購買則可以省下一定程度的費用。
2. 房屋保險
針對房屋本身的保險包含基本的房屋保險以及房東/地主保險。房東/地主保險是針對租賃契約所制定的保險，範圍含括住宅與相關財產、租金收入保障、閒置空間保險、以及責任保險。與其他租賃保險不同的是，Kin Insurance 的房東/地主保險無論租賃時間長短，即便是短期出租的Airbnb，都可以進行投保，主要是提供房東在租賃過程中可能產生的損失。
3. 其他住宅保險
第三個保險種類，則是其他住宅保險，包含房屋和財產保險以及移動式房屋保險。前者是房屋持有者可依照所需保險的項目進行客製化設定，目前僅提供五個州範圍內的投保者選擇購置；後者則是針對移動式房屋提供保險，依照所在區域的不同而會有不同的投保金額。比較特別的是，Kin Insurance 提供了七個不同的條件，若符合條件則可以折扣保險費用，包含住家有智慧安全裝置、移動式房屋為主要住所、索賠經驗少、以及投保者年齡超過50 歲等等。
（二）商業模式
Kin Insurance 原先的總資金額大約為4.4 億美元，其投資者約有45位。於C輪共8800 萬美元的融資中，吸引了知名的投資者如NBA 球星卓雷蒙・格林（Draymond Jamal Green Sr.）以及北愛爾蘭的高爾夫球職業選手羅伊·麥克羅伊（Rory McIlroy）等。
於2023 年中，Kin Insurance 開啟了D 輪次的融資，價值約為3,300 萬美元，主要投資者包含創投公司Geodesic Capital 以及QED Investors 等等。在D 輪融資後，Kin Insurance 的股權融資總額達約2.65 億美元，總價值更是達到10 億美元，一舉躍上了芝加哥最新獨角獸企業的行列。
促使Kin Insurance 躍上最新獨角獸的關鍵因素包含，創辦人深知傳統保險業存在的痛點，並經由其對於市場的敏銳度與商業背景精準改進缺失，使得Kin Insurance 成為有別於以往更貼近使用者的保險公司。除此以外，Kin Insurance 發展的過程中獲得了大量的財務支持，其在近期持續計劃透過SPAC 上市，以達成全國擴張策略的推進。同時Kin Insurance 積極應用了電子商務系統與數位解決方案，直接解決消費者的需求與面對保險產業瞬息應變的狀態。透過這些要素，Kin Insurance 成為了一家結構穩定、同時能夠順應變化的企業，滿足了龐大的市場需求，是其在金融科技領域崛起成為獨角獸的關鍵。
相似領域企業比較
（一）Trōv
Trōv 的總部位於美國舊金山，是一款針對個人物品提供保險的應用程式，獨特之處在於可以直接透過智慧型手機為特定物品投保保險。Trōv 在2017 年開啟了D 輪融資，參與者包含澳洲金融保險公司Suncorp Group Limited 以及日本保險巨頭SOMPO Holdings 等，其並於2019 年透過SOMPO Holdings 獲得更多資金，使總資金額超過了1.14 億美元。2022 年2 月，Trōv 被美國知名財產保險公司旅行家集團（The Travelers Companies）收購，並停止以獨自的名稱進行公司營運。
（二）Lemonade, Inc.
Lemonade 是一家總部位於美國紐約的保險公司，主要提供租屋保險、房屋保險、汽車保險與寵物保險等，約有190 萬名客戶。Lemonade 的特別之處在於，其使用人工智慧與線上機器人來處理索賠事宜，以提高效率並節省時間；此外，Lemonade 制定了一個獨特的回饋計劃，即將部分比例的保費捐贈給慈善機構。Lemonade 是少數獲得B-Corporation 認證的保險公司之一，其共經歷過四輪融資，總資金額約為4.8 億美元。2020 年起，Lemonade 開始擴展版圖至歐洲，並提供德國、荷蘭與法國等不同地區的民眾保險業務；2020 年7 月，Lemonade 透過首次公開募股（IPO）成為上市公司，然股價截至2023 年11 月為止已下跌了75% 以上。
（三）Hippo
Hippo 的總部位於美國加利福尼亞州，主要提供房產保險的業務，範圍涵蓋投保者的房屋、財產與投保財產中發生事故的責任。Hippo 利用人工智慧與大數據匯總和分析財產資訊，透過獨立保險經紀人直接銷售保單，保險可供50% 以上的美國房屋持有者投保。Hippo 總共經歷了四輪投資，公司總資金額超過10 億美元，其在2021 年8 月透過特殊目的收購公司Reinvent Technology Partners 在紐約證券交易所上市。
（四）Kin Insurance 相比之下的優勢
與其他相似企業比較之下，Kin Insurance 的優勢可以分為以下幾個項目。
1. 財務穩定性高：在保險公司的領域中，有對於支付索賠能力評級的第三方機構，每個評估機構都有自身的評分標準。根據Kin Insurance 的官網，其保險是透過Kin InterInsurance Network 或Kin InterInsurance Nexus Exchange 發放的，而透過評分機構Demotech, Inc. 給予兩間營運商的財務穩定性評級均為A；除此以外，為了確保公司保險體系的穩定性，Kin Insurance 制定了多個獨立的再保險計劃（Reinsurance），並擁有超過40 間財政體系穩定的再保險公司的支持，在遇到需要的情況下仍有數千萬美元的再保險額可以提供承保。可見Kin Insurance 在財務穩定性上是無庸置疑的，提供投保者安心投保的保障。
2. 高度客製化保險體驗：Kin Insurance 提供客戶許多傳統保險公司通常不提供的選擇、以及相較平均更多的附加保險類型。金融評估公司MoneyGeek 根據客戶滿意度和財務穩定性，給予了Kin Insurance 95/100 分的高評價。
3. 優惠力度大：Kin Insurance 提供客戶高於業界平均的優惠力道，在承保的所需費用上也低於業界平均（根據官網，使用Kin 投保房屋保險平均可省下超過900美元）。除此以外，Kin Insurance 強調流程數位化，客戶可以透過網頁快速取得報價、提出索賠並進行付款作業，簡化保險流程並提升投保效率。
綜合以上，可見Kin Insurance 與其他保險公司的不同之處，以及其如何在競爭激烈的保險領域中走出屬於自己獨特的一條路。
馬克碎念
Kin Insurance 的成功不僅源於其對市場需求的深刻洞察，也得益於其對傳統保險業務流程的革新。在金融科技迅速演進的今天，數位化策略和客製化服務模式成為其主要的競爭優勢。這反映出一個更廣泛的行業趨勢：消費者對於保險服務的期望已從單純的風險保障轉變為更加個性化、便利且透明的整體體驗。這種轉變不僅對Kin Insurance，也對整個保險行業帶來深遠的影響，促使更多公司尋求創新以滿足這些新興需求。
展望未來，Kin Insurance 如何在持續變化的市場中保持其領先地位將是一大挑戰。隨著氣候變化的不確定性增加和消費者行為的轉變，保險公司需要不斷適應和創新，以應對這些變化帶來的新風險和機會。Kin Insurance 的案例為整個金融科技行業提供了一個寶貴的學習機會，展示了如何通過技術創新和市場洞察來開拓新的增長空間。但同時也提醒我們，在這個快速變化的時代，持續的創新和對市場動態敏銳的洞察是保持競爭力的關鍵。
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