Marqeta and Plaid：Fintech兩大強者的合作
2022.02.15 發卡平台Marqeta 和金融數據網絡Plaid 宣布合作消息，讓消費者更容易驗證銀行帳戶並在不同的銀行帳戶之間轉移資金，此外，他們之間的合作將簡化 ACH 轉帳，讓客戶更容易驗證他們的帳戶。
ACH與驗證問題
ACH（Automated Clearing House）意思是一項讓銀行存款自動轉帳清算的功能，中文又叫存款自動轉帳服務。
它有以下幾個特性：
能預先申請設定轉帳日期、金額、指定對象。
費用更低，甚至是免費的轉帳手續費。
只要至銀行或線上申辦一次，就會按照所設定自動轉帳。
省時又方便，不用花太多心力去追蹤的金融服務。
雖然ACH 帶來許多便利性，不過礙於牽涉到多家金融機構，除了有各家銀行的許多限制外，還需要驗證帳戶資訊，過去的作法是必須透過小額存款來驗證銀行帳戶，使得整體的流程過於冗長。此次的合作將改善這個問題，以下簡單介紹兩家公司。
兩家公司介紹
Plaid 扮演著Fintech 業者、銀行及用戶間的溝通橋樑，提供資訊之安全傳遞及提供API 串接，將其建立成一套標準模式，並將這些資料提供給Fintech 業者，簡化像是自動票據交換所轉帳及驗證客戶帳戶的流程，讓用戶可以在單一應用程式中，核准身份、即時認證帳戶、管理多個帳戶、查詢餘額，甚至分析信用數據等多種服務。
現代發卡平台Marqeta 是一個科技金融發卡平台，創立於2010年，也是許多知名品牌背後的金融科技公司，包括Square（現為 Block）、Coinbase 和Uber 都使用其服務，用戶甚至包含了本身就是大型發卡機構的摩根大通（JPMorgan Chase）。
Marqeta 採用API 讓客戶發行其平台連接的卡，相較於其他平臺，開放式的API 程式設計自由度更高，能夠基於企業或是個人的需求，客製化地設計支付卡片。也提供刷卡支出管理服務和突發風險應對服務，幫助客戶實現更快的發行卡片、更好的管理卡片以及更深入的分析使用者詳情。
合作的好處
一、提升效率
通過與 Plaid 合作，Marqeta 的開發人員可以直接驗證用戶的銀行帳戶，無需處理傳統ACH 相關的複雜性及額外的時間成本，將有效提升發卡的效率，使其客戶能夠更輕鬆地構建創新的發卡計劃，從而創造整體更加無縫的體驗。此外，即時的帳戶處理及訊息通知，讓用戶可以掌握資金最新動態，並透過Marqeta的API更簡單地處理帳戶的啟動、取消及退款。
二、增加安全性
Plaid 與 12,000 多家金融機構合作，使 Marqeta 等金融科技公司能夠通過 Plaid 網絡輕鬆提供金融產品和服務。此次合作的另一個好處是增強了安全性：Marqeta 客戶將避免從持卡人的外部銀行帳戶儲存敏感資訊，因為他們只需要處理Token，而 Plaid 和 Marqeta 在後台交換銀行帳戶資料。
＊註：卡片標記化（Card Tokenization）技術，該技術的原理在於通過支付標記（Token）代替銀行卡號進行交易驗證，從而避免卡號資訊洩露帶來的風險，可以為使用者提供便利、快捷支付體驗的同時，確保用戶敏感資料的安全。
三、觸及潛在客戶
對於Plaid來說，Plaid 將有能力將其技術“嵌入”到其他金融科技基礎設施提供商的產品中，亦即他們也能透過此次合作，接觸到更廣泛的潛在金融科技開發商。
馬克碎念
過去金融科技業者合作的首選大多是銀行、證券或壽險業者等等，隨著金融科技產業的成熟，越來越多的金融獨角獸冒出頭來，今天提到的兩大巨頭公司透過合作來加強服務的效率，甚至更近一步的共享彼此的客戶。台灣在Fintech 發展上還是以傳統金融業者為主(除了區塊鏈相關的應用)，這樣的發展雖然不會出什麼大錯，但要看到特別的創新就比較難一點。