MoneyMan：俄羅斯評級最高的小額貸款機構
許多人都嘗試過信用貸款，不論是事業上金流的週轉、或是生活上的急用，小金額的貸款的確解決了部分人的需求，不過由於傳統金融機構對於貸款對象仍有一定程度上的條件限制，加上作業流程通常也需花費幾個工作天，對於急需用錢的民眾仍不太友善，今天馬克就要來介紹一家位在俄羅斯的數位貸款平台 — Moneyman，除了對於借款人的條件更加友善外，借款流程甚至能在十五分鐘內就完成，究竟是怎麼做到的？快跟著馬克一起來看看這家公司有什麼特別之處！
俄羅斯小額貸款市場
俄羅斯小額貸款的出現是為了解決 1990 年代初期國有企業的崩塌及失業問題，小型企業通常缺乏足夠的抵押品和信用記錄，使它們常常被主流銀行拒於門外，而小額貸款的供給便因應而生。雖然這些小額信貸機構的放款條件比銀行來的寬鬆，允許個人和小型企業在短時間內快速獲得貸款，但此類貸款的利率也比銀行高出許多。
俄羅斯終於在 2010年立法，確認了小額信貸的相關法條，小額信貸組織 (MFO) 是指除了銀行外的商業或非營利機構，貸款既可以發放給一般民眾，也可以發放給公司或個人企業家，再由俄羅斯銀行對 MFO 的活動進行監督。由於資金來源不是一般民眾，利率、條件較不受約束，在許多情況下比銀行更快地提供貸款。不過為了確保小額貸款在可以幫助到民眾，而非惡化財務狀況，對 MFO 貸款實施了以下限制：
限制消費貸款協議下的債務與消費貸款本金的最高比率— 1.5 倍
每日利率限制—每天不超過 1%
將貸款總成本限制為每年不超過 365%
禁止以住宅物業擔保的小額貸款
小額貸款又分為以下三個種類：
1、創業者小額貸款
主要是針對新創公司提供高達一百萬盧布的貸款，除了可以提供給法人實體外，也可以提供給創業者。這些貸款使創業者能夠開展業務、增加營運資金、彌補現金缺口、購買新設備等。創業貸款的期限通常為一到三年，通常不提供質押，並根據所需文件的簡短清單提供。
2、消費小額貸款
為滿足個人需要而發放給個人的長期貸款。消費貸款最常用於購買大型家用電器、緊急修理汽車或住房、醫療、旅行、教育等。
這些貸款的期限通常為 1 ～6 個月，消費貸款通常分幾次（每週或每月）分期償還。
3、發薪日小額貸款
為滿足個人需要而向個人發放的短期貸款。這些貸款通常是在緊急或預期外的費用或工資支付延遲的情況下申請的。這些貸款的利息高於消費貸款或信用卡。優勢是貸款安排快捷方便，不過利率通常都非常高。這筆貸款的期限為 7 ～ 30 天，其金額約為借款人月收入的一半，貸款本金及利息需在協議規定期限內一次性返還。
MoneyMan公司介紹
MoneyMan除了是俄羅斯的第一家小額信貸機構，也是一家營運流程全面數位化金融借貸公司，在俄羅斯當地提供 24/7 自動發薪日小額貸款的服務。該公司也在2020年被Expert RA (俄羅斯最具權威性的信用評級機構) 評分為 ruBBB-，是目前俄羅斯小額信貸業者中信用評級最高的公司。
除了流程全面數位化之外，MoneyMan 將研發工作集中在開發創新的風險評估模型、大數據處理與為Web 和行動裝置開發安全應用程序上。這樣做有兩個主要的好處：
1、優化用戶體驗：除了借貸過程運用強大的評估模型以增加效率外，用戶也可以透過簡易、透明化的網站頁面找到問題的方法。
2、有效降低成本：透過將所有的借貸流程數位化降低營運的人事、管理成本，並持續優化流程。
服務優勢
1、更加優惠的利息：由於 Moneyman 完全是線上營運的，大幅降低了成本，因此能提供給用戶更加優惠的利息。
2、零息的試用方案：Moneyman 為用戶提供了第一筆貸款不用利息 15000盧布 相當於台幣5000元左右的零息試用方案。
3、多元的還款方式：通過帳戶或電子錢包轉帳，當然也包括現金，包括通過ATM。
4、獎勵制度：如果用戶按時返還提供信貸資金的服務，還能獲得獎金，並且在下一次貸款時獲得更加優惠的利息。
5、流程快速簡單：服務的所有註冊均通過MoneyMan 網站的便捷操作介面進行，時間不超過 15 分鐘。
產品特色
（一）自行選擇所需方案：官網提供了五個貸款計劃，貸款金額從15,000盧布（相當於台幣5000元左右）到80,000盧布（相當於台幣28,000元左右），利率則分別從 0.9% /天，隨著五個計劃的金額依序下降至 0.5% /天，貸款金額越高則利率越低，並分別提供不同的還款期限。
（二）較為彈性的還款制度：MoneyMan 還提供了延長還款時間的服務，客戶僅需在個人貸款帳戶中申請延長還款，期限分別是：15、30、45 或 60 天。並選擇最便利的支付方式。
這樣的制度有四個好處：
1、用戶得以保持良好的信用記錄
2、沒有額外的罰款
3、在一定的時限內，用戶可以選擇延遲還款的期限
4、可更改成用戶最方便的支付方式。
（三）緊急現金貸款：針對貸款過的用戶提供現金貸款，用戶僅需花10-15 分鐘的時間填寫問券，系統僅需 1 分鐘即可決定是否貸款，如果申請獲得批准，用戶可在任何一個合作機構獲得現金貸款。
馬克碎念
因為烏俄戰爭，馬克對於俄羅斯的Fintech 公司產生了興趣，從資料上來看俄羅斯目前算是對於金融科技挺友善的國家，在2020年因為疫情的因素經歷了較大規模的數位轉型，央行對於新興科技的接受度也高，甚至對相關的科技公司提供減稅的方案，而這樣的結果也吸引了更多科技公司願意進入到俄羅斯的市場。
越來越多國家注意到金融科技的發展是維護國家金融安全的另外一條路，推動金融創新更是必然的趨勢。而台灣在發展上相對沒有資本實力的優勢，因此創新的腳步要踏得更快才能走在別人前面。