保險科技獨角獸：Next Insurance

保險科技（Insurtech）是富士比2021年50個金融科技公司榜單的大主題，保險業常被人認為保守、伴隨一堆紙本流程、推銷，似乎跟科技和創新沾不上什麼邊。而目前台灣正值疫情三級警戒，許多保險業者搭上遠端作業的潮流，保險業終於開始邁向數位化。這時美國等成熟市場，保險新創早已開闢了新的戰地，正如火如荼地結合科技和創意讓這個產業脫胎換骨，馬克今天想為大家介紹一家2021 Forbes Fintech50榜上的公司——Next Insurance，它的目標是「把保險服務提升到next level」。

Next Insurance公司介紹

Next Insurance成立於2016年，總部位於美國舊金山灣區，主要為小型企業提供各種線上保險解决方案，包括商用汽車和一般責任保險的線上保險公司。目前客戶超過10萬家，產品超過1,000個，企業估值已超過40億美元，並在2019年獲得了《富比世》雜誌的認可，成為年度最具創新性的金融科技公司之一，在2021年4月的E輪募資中，Next Insurance獲投2.5億美元。

Next Insurance CEO兼聯合創始人Guy Goldstein曾表示：「小型企業市場廣大，豐富多元，但相應的保險市場的數位化程度還很低。獨立工作者（比如攝影師、私人教練等）更是如此，而我們正致力於為他們服務。Next Insurance 平台透過簡化註冊、溝通流程，克服許多傳統困難，並運用資料分析，迎合每位元客戶的獨特需求。

客群主要鎖定「小客戶」

Next Insurance 不像傳統保險公司注重大客戶，而是反其道而行主攻小客戶，專注在自僱人士和小生意。Next Insurance 上的網頁有清楚的職業分類，從DJ、亞馬遜平台上的賣家、舞蹈教室老師、員工只有兩個人的水電工行、到保母，囊括了最新最多元的職業別。

提供小額付費自由取消

Next Insurance 將方案分成 基本、專業、超專業三種，便宜可到每月20美元。客戶可以單獨買一個月的保險，也能用長期訂閱，並隨時取消。高度彈性的方案對自由業者或者生意尚不穩定的小公司十分親切。

百分之百線上操作

Next Insurance 厲害的是，買保險完全線上操作，只要用智慧型手機填資料，選擇方案就行，該公司稱AI技術10分鐘就能處理好保險所有步驟。簡直和傳統保險業，還要跟業務員相約喝咖啡的效率不能相提並論。

AI客製化服務24小時在線

如果上述三種方案不能完全對應到需求，或者根本不知自己的情況要從何保起，Next Insurance 提供24小時AI和真人客服，為客戶打造專屬方案，或解決問題。例如，只要在問題對話框輸入：我在幫客戶割草時不小心弄壞了價值約$1000的灑水器管線。

純網保將成為未來保險產業新趨勢？

金管會於2021年底發布「開放設立純網路保險公司的政策目的與規劃方向」指出，消費者透過網路取得金融服務已成趨勢，國際間為提供更創新、多元保險商品及擴大普惠金融考量，已有純網路保險公司或以網路保險（電子商務）業務為主之保險公司紛紛設立，參考各國發展經驗後，將規畫開放業者申設純網路保險公司。

金管會開放純網保的理由：
（一）滿足數位時代民眾保險需求
面對平台經濟與共享經濟興起，民眾因面臨新經濟風險所需要的保險保障與日俱增，金管會認為開放純網路保險公司的營運模式，可滿足民眾多元保險需求
（二）推廣創新商品
主要是金管會認為現行保險市場商品同質性高，創新型保險商品不足，透過政策引導金融科技、生態圈之投資，導入金融科技及數據資源與金融機構合作，可開發創新商品，如碎片型保險商品，場景風險保險，提供國人更全面的保險保障。

在全球邁向元宇宙的時代，數位化的金融服務當然是不可逆的趨勢，金管會希望加速保險產業數位轉型，積極鼓勵推動各項金融科技發展，加速保險產業數位轉型與升級，進而提升整體產業競爭力，營造更具金融包容性的友善環境，也是正確的方向。

借鑑馬來西來，純網保該努力的方向為何？

馬來西亞的金融監管單位於討論中，瞄準傳統保險市場常見的痛點，提出純網保發展的三大價值主張，並以情境式引導鼓勵業者思考創新方向。

一、廣納
（一）現階段問題：
目前保險公司可能因缺乏足夠數據或經驗來支援風險定價，導致許多民眾被排除於傳統保險產品的保障範圍之外；也因傳統營運模式成本高，較無誘因針對特定受眾提供高度客製化的產品或小額保險。
（二）應對方式：
在純網保時代下，業者可藉由新興技術獲取更多資訊，並降低銷售營運成本，以更實惠的產品滿足利基市場需求。

二、競爭力
（一）現階段問題：
目前多數保險定價機制未採納足夠的風險數據或考量客戶的實際使用行為，符合個人化服務需求的保險產品較少。
（二）應對方式：
1、未來業者可藉通訊系統或穿戴裝置，獲取即時資訊來輔助定價，催生更多按需求、個人化的保險產品。
2、可將保險產品串接至健康醫療生態系，或提供即時監測居家產物狀態的服務，讓保險以更創意的形式存在於生活中，藉此符合客戶所需的一站式多樣化生活需求服務。
3、可思考如何讓客戶無縫升級或取消保單，以及減少第三方驗證流程的需求頻率。

三、效率
（一）現階段問題：
1、傳統保險系統的風險評估效率待改善。
2、在客戶體驗方面可以做得更加完善，符合客戶個人化需求。
3、申請門檻、保險模式和資料共享的方面限制過多，使客戶投保空間受阻。
（二）應對方式：
1、針對風險評估效率方面，業者可透過數位科技優化投保流程及更完整地反映客戶樣貌。
2、針對客戶體驗方面，建議建置操作便利的網路保險平台，讓客戶一站式購買與管理保單，及藉由安全憑證機制減少紙本作業，或將理賠流程自動化以加速審核與減少詐欺風險；並善用全通路客服平台或 AI 聊天機器人等工具。
3、針對資料共享方面，相關單位應持續支持跨組織的資料共享，期望台灣保險市場能有所突破。

馬克碎念

Next Insurance 現在提供的服務，便利、實用、親切程度超越台灣保險業許多，雖然說客戶與保險業者的親自交流存在一些數位化不可替代的好處，但是相信有小本經營的生意人，最需要的是如同Next Insurance 保險科技的服務。尤其台灣以中小型企業為主，近期新創蓬勃發展，這樣專注為小生意和自僱人士提供保險的公司，肯定能造福許多人。

然而，消費者習慣、法規不與時俱進、保險詐騙事件，都是阻礙台灣本土保險業創新的障礙。若障礙難以解決，本土Insurtech 將陷入發展瓶頸。雖然金管會開放純網保，但其實從純網銀發展的狀況就可以發現到，純網銀有些法規未及時放寬，導致純網銀有些服務還不如傳統銀行的數位帳戶，同樣的狀況也必定會發生在純網保身上。

但馬克認為我們還是可以期待未來會有更方便的投保方式會出現，更符合民眾需求的產品，終於不太變動的保險產業也開始往前踏進了。