未還貸款？手機變磚頭：提供貸款新模式的公益公司 PayJoy
「當我的四歲女兒不小心損壞了我的手機時，我感到十分沮喪，因為手機對我在 TikTok 上銷售二手衣物的業務至關重要。儘管我嘗試了三家不同的商店尋求融資，卻遭遇了困難。直到我遇到了 PayJoy，不到 15 分鐘，我便成功獲得了一部全新的手機。PayJoy 的迅速支援讓我能夠持續我的事業。」
這個故事展現了 PayJoy 存在的價值和意義，PayJoy 的核心使命是為新興市場的個人提供一個公平和負責任的進入點，協助他們踏入現代金融體系，建立良好的信用記錄，實現經濟自主，並享有數字化的連接和便利。
公司簡介
PayJoy 是一家致力於提供責任借貸的公益公司 (Public Benefit Corporation, PBC)，成立於 2015 年，總部位於加州舊金山。其使命是為新興市場中服務不足的人群提供購買智慧手機和訪問現代金融體系的能力。PayJoy 基於智慧手機的金融的專利移動安全技術已為墨西哥、巴西、南非、厄瓜多、秘魯、巴拿馬和哥倫比亞的 1000 多萬客戶提供超過 20 億美元的信貸，其中 40% 為初次使用信貸；37% 為初次使用智慧手機，且在全球擁有1,000多名員工。
PayJoy 的客戶獲得金融服務和信貸的機會有限，透過向無銀行帳戶和銀行帳戶不足者提供信貸，僅在 2023 年，PayJoy 就幫助 120 萬沒有信貸記錄的客戶進入了金融體系。 透過打開信貸之門，PayJoy 已使數百萬微型企業主和有進取心的個人（包括很大一部分女性，客戶群中約 47% 為女性）獲得了他們的第一部智慧型手機，並利用現代數位金融推動自己取得財務上的成功。
PayJoy 的成功在其驚人的成長中得以體現。自 2020 年推出 1,000 萬美元的貸款以來，該公司在 2023 年第四季的年化交易額超過 3 億美元，實現了「淨收入盈利」。在充滿挑戰的籌款環境中，它還設法籌集了大量資金。去年 9 月，PayJoy 宣佈已獲得 1.5 億美元的 C 輪股權融資和 2.1 億美元的債務融資。華平投資領投了此次股權融資，Invus、Citi Ventures 以及之前的主要投資者 Union Square Ventures 和 Greylock 參投。
公益公司
PayJoy 作為一家公益公司，經營目的不是單純追求利潤最大化，而是確保對客戶財務狀況產生積極影響的同時也賺取可持續發展的利潤。通過監測發現，大多數客戶在使用 PayJoy 金融產品後，財務狀況更加穩定，信用評分也有所提高。
公益公司 (Public Benefit Corporation, PBC) 是法律結構的公司實體，除了最大化股東價值外，還考慮了社會公益的利益。簡而言之，PBC 是追求社會使命的營利性公司。截至 2018 年 3 月，35 個州和華盛頓特區已通過立法，允許成立 PBC，美國有 4000 多家公益公司，其中包括 Plum Organics、This American Life、Kickstarter 等知名公司。
公益公司 （PBC） 跟一般公司的差別在於，PBC 優先考慮社會公益，法律要求其在做出商業決策時需考慮社會利益；在董事責任方面也有些不同，PBC 的董事會可為公司的公共利益做出決定和行動，而不必承擔影響公司利潤的責任。
公益公司與非營利組織的區別
由於 PBC 包含「公共利益」一詞，可能會被誤認為非營利組織。然而，PBC 是以創收為目標的營利性公司，與具有免稅地位的非營利組織不同，PBC 仍然可以將利潤作為其發展目標。
非營利組織致力於為公眾福祉而運作，主要目標是為特定事業籌措資金或提升認知，它們並非傳統的企業或公司。與此不同，PBC 在追求公共利益的同時，也考慮股東的財務目標。非營利組織通常不需繳交國稅局的所得稅，因為它們致力於提供公共服務或推進社會福利；而 PBC 則按照一般營利性公司的稅務規定繳稅。在資金籌措方面，非營利組織的選項相對有限，除了接受捐款和贈款外，眾籌活動也逐漸成為一種受歡迎的籌資方式，但總額度受到限制否則將被徵稅。相較之下，PBC 可以透過投資者和風險投資機構獲得資金，以支持其業務運營和擴展。
變革性技術
PayJoy 啟動針對智慧手機原始設備製造商 （OEM） 的相容性計劃，首先與新興市場的四個主要智慧手機品牌達成協定：傳音集團、TCL/阿爾卡特、D.Light 和海信，建立在與三星和 LG 的現有相容性之上。這四個智慧手機品牌通過將 PayJoy Access 整合到其系統中實現了相容性。PayJoy Access 是 PayJoy 開發的免費韌體技術，旨在促進 PayJoy Lock 的快速且高效整合。PayJoy Lock 是一款針對原始設備製造商（OEM）的領先智慧型手機鎖定技術。
圖片來源 : https://www.payjoy.com/for-retailers
PayJoy 與 Qualcomm Technologies Inc.的全球 Qualcomm® Snapdragon™移動平臺以及三星的 Knox 安全平臺等合作，與其專利技術的相容性使零售商能夠以 PayJoy 擔保的分期付款計劃提供這些智慧手機，從而為尚未採用智慧手機的數十億使用者增加市場進入和可負擔性。
PayJoy 聯合創始人兼首席商務官 Mark Heynen 表示：「通過授權 PayJoy Access，這些原始設備製造商已經展示了為下一個十億消費者擴大其設備訪問的戰略承諾，這反過來將增加 OEM 的設備銷售。」PayJoy Lock 是一款獲得專利的應用程式，通過虛擬「抵押」設備來促進發展中市場中銀行服務不足的消費者群體的融資。此外，該應用程式還會通知最終用戶他們的下一期付款到期時間以及付款選項。如果錯過了付款，設備會「鎖定」，將其功能限制為緊急呼叫和與貸方通信。
公司業務
手機貸款
PayJoy 使市場上沒有信用的人們能夠使用智慧型手機作為抵押品，透過分期付款和補貼計劃以換取智慧手機本身。消費者申請手機貸款是無息貸款，沒有滯納金或隱藏費用，但 PayJoy 會在手機價格上收取溢價，全部總價會在用戶簽署任何合約之前披露，並且每年都會審核其定價，以確保比競爭對手更低的價格和更好的條款，同時產生足夠的利潤來可持續增長。
PayJoy 的智慧手機抵押貸款的申請流程如下：
向當地零售商提供自己的 Facebook 帳戶、已有的手機號碼套餐和有效身份證件用於註冊 PayJoy
用戶選擇一款智慧手機，付部分頭期款，選擇適合的 3-12 月分期計劃。通過 PayJoy 的軟體將所選智慧手機作為抵押品，以獲得貸款，可以是用於智慧手機本身或無抵押貸款。
商家將 PayJoy 軟體安裝在新手機上。如果未按時付款，PayJoy 的軟體會將手機鎖定，限制用戶訪問應用程式，直到付款恢復為止，當尾款全部付清後用戶將獲得手機所有權。
PayJoy 的技術不依賴傳統信用評分，而是利用用戶想要使用手機的慾望來提高他們的付款意願，進而幫助控制違約率。用戶可以選擇按周或按月支付貸款，這種「隨用隨付」的方式在新興市場得到廣泛理解，提供用戶糾正行為的機會，而不會使他們陷入費用螺旋，即便繳不出來也只是手機變磚頭。
如果用戶無法支付，他們可以將手機退回並取消合約，這個流程使得那些沒有信用記錄的人可以通過將智慧手機作為抵押品來獲得貸款，從而幫助他們進入金融系統，並建立信用。PayJoy 同時向貸方授權其技術，合作銷售更多智慧手機，手機零售商的銷售額增長 100%、平均銷售價格上漲 33%，推進其為「下一個十億」消費者提供金融和連接的使命。該公司還推出了現金貸款，向消費者提供產品（測試版）並進行信用評分，其願景是建立一個「新興市場信用局」，為財務服務不足的用戶提供急需的信貸和財務身份。
循環信用貸款
PayJoy 提供成功償還智慧手機貸款的客戶提供循環信用額度。循環信用額度是指可以隨時擁有的固定借貸額度，每次付款後都會自動更新。 例如，如果消費者的額度是 1,000 比索，已經使用了 500 比索，那麼該消費者將有 500 比索的可用額度，但償還已使用的 500 比索後，消費者將再次擁有 1,000 比索的可用額度，消費者只需堅持按時支付貸款最低還款額，將來就可以增加可用額度。
PayJoy 的借貸過程相當簡單，消費者只需下載 PayJoy 應用程式並遞交借貸申請，一次性的提款碼將在 24 小時內出現在該應用程式的主畫面，消費者就可在最近的 BBVA 分行 ( 西班牙外換銀行，是西班牙的主要銀行之一 ) 提款，並在每次還款時續貸，無須擁有銀行帳戶。貸款的利息取決於提取的金額，PayJoy 會在提出申請時告知，但如果消費者按時支付的金額超過最低金額，將有節省利息的優惠。
2023 年 10 月，該公司在墨西哥推出了 PayJoy Card，為其墨西哥客戶推出了由 Pomelo 支援的新型的實體和虛擬信用卡。Pomelo 是一家金融科技公司，在拉丁美洲開發了新的金融服務基礎設施，允許金融科技公司向其客戶提供銀行產品和發卡服務。此卡與 PayJoy 的循環信用額度相鏈接，方便用戶在店內消費，用戶還可以將他們的卡片添加到 Google Pay 中。Pomelo 的技術、速度和區域影響力是 PayJoy 選擇推出產品的關鍵，憑藉 Pomelo 在拉丁美洲的基礎設施，雙方的合作關係將循環信貸與銀行卡支付相結合，使 PayJoy 在未來將能快速將信用卡解決方案擴展到更多國家/地區，而無需重新開始整個過程。同時也凸顯了 PayJoy 在加強其產品的區域可複製性方面的潛力，並繼續為未充分服務的受眾開發解決方案。
圖片來源 : https://blog.pomelo.la/tarjeta-de-credito-payjoy-pomelo/
投入永續
作為一家具有社會責任感的公司，PayJoy 認識到需要採取具體措施，在提供責任貸款及其對氣候的影響方面創造一個更美好的世界。PayJoy 與 ClimatePartner，一家專注於氣候保護和碳中和解決方案的公司持續合作，努力尋找新的創新方法來減少碳足跡。
每年 PayJoy 都會通過其運營所在國家或地區的一個專案來衡量和支付碳排放費用，在 2022 年 PayJoy 宣布已實現 100% 碳中和。同年，PayJoy 投資南非的一個風能專案，通過利用該地區的風能潛力以環保的方式發電，為可持續能源做出了重大貢獻。在 2023 年，PayJoy 選擇了哥倫比亞馬塔文的一個專案，該專案正在保護 1,000 多公頃的熱帶森林，為抵消碳足跡做出了重大努力，這種夥伴關係是 PayJoy 對可持續發展和環境責任承諾的一部分。
馬克碎念
PayJoy 的業務模式和策略顯示了它如何利用創新科技和市場策略來滿足新興市場需求，特別是在責任貸款和金融普及方面。該公司不僅通過其專利技術解決了金融服務可獲得性的問題，更進一步通過智慧手機抵押貸款模式，為缺乏信用記錄的消費者打開了金融系統的大門。此外，與全球品牌和技術平台的合作增強了其服務的廣泛可接受性和市場滲透力。
金融科技創新可以是社會和經濟包容性的強大驅動力。它們提供的不僅僅是金融產品或服務，更是促進社會公益和經濟發展的手段。正如公益公司的設立宗旨，不僅追求商業利益，更在意其對社會的正面影響。這種業務模式和使命導向的結合，是當今企業社會責任和永續發展策略的典範。
PayJoy 的循環信用和現金貸款服務顯示了其靈活性和創新能力，在不斷變化的市場條件下，持續提供符合用戶需求的金融解決方案。這些策略不僅有助於用戶建立和擴大他們的財務身份，同時也為公司本身帶來持續的成長和利益，形成一種正向的循環。
結合對環境的承諾，PayJoy 通過與 ClimatePartner 的合作，積極探索和實施碳中和和環境保護措施，再次證明了作為一家公益公司，除了追求經濟利益外，更重視其對社會及環境的長期責任。這種多維度的經營策略，不僅塑造了 PayJoy 作為行業創新領導者的形象，也為金融科技行業設定了新的標準。
首圖來源 : https://www.techinafrica.com/wp-content/uploads/2018/11/PayJoy-Lock.jpg