開放銀行與它的幕後推手—TSP業者
開放銀行介紹
隨著Fintech 的興起，開放銀行 (Open Banking) 議題早已是全球主要金融機構積極布局的焦點，銀行透過與TSP 業者合作，結合開放應用程式介面(Application Programming Interface；API)的方式共享金融數據。這樣的合作模式可以讓TSP 業者在銀行平台上直接提供服務，也鼓勵業者透過銀行端開放的客戶數據，開發出更多元化的服務，並創造出更多的金融創新及應用，提升客戶體驗與便利性，進而提升金融業的整體競爭力。
簡言之，開放銀行就是：銀行在客戶同意的前提下，將金融大數據以開放API 方式授權提供給 TSP 頁者，提供客戶快速、多元及資訊透明的金融應用。
開放銀行的好處
（ㄧ）對銀行的三大好處：
1、加強信用評估：銀行可以將內部的資料結合外部評分共同評估客戶，找出潛在的優質客戶。
2、提供多元金融服務，做到精準行銷：透過多樣的數據，讓銀行能辨識客戶潛在需求，提供相對個性化的金融產品。
3、增加金融服務客群：透過與 TSP 業者 API 對接，豐富了信用風險評估的資料源，讓銀行有能力評估小白的信用狀況。
（二）對第三方服務業者的好處：
1、解放數據：開放銀行讓第三方服務業者能取得銀行端開放的數據，改善金融數據長久以來遭到壟斷的態勢。
2、提升數據價值：透過實務的應用，讓其數據更加有意義，加速打造金融科技的發展。
（三）對消費者的兩大好處：
1、增加貸款核准機率：多元的評分來源也有助於提升消費者核貸的機率。
2、得到有用、即時、多元、便利的金融服務：消費者的財務狀況有變動時，能夠得到即時的洞見和警示，進一步得到有用的金融服務協助。
台灣銀行的開放銀行三階段
這樣顛覆傳統的金融模式，尤其又牽涉到法規及個人隱私權、資安問題等的改變，台灣也選擇透過穩定、逐步邁進的方式開放，主要分成三個階段：
第一階段「產品資料查詢」：主要是開放公開資訊查詢，像是房貸利率、定存利率、貨幣匯率、信用卡商品等，讓民眾透過第三方服務業者（TSP）提供的應用程式介面（API），連接到各銀行商品資訊，讓民眾可以直接透過 App 比較各銀行的房貸利率等。
第二階段「客戶資料查詢」：主要是開放消費者資訊查詢，經過客戶同意之下，由第三方服務業者（TSP）提供帳戶整合服務，包含銀行帳戶、信用卡、消費者個人資料，舉例像是消費者可以將 A 銀行填寫過的個人金融資料，直接拿去申請 B 銀行的帳戶，不必重複填寫資料。
第三階段「交易面資訊」：主要是開放交易資訊查詢，經過客戶同意之下，由第三方服務業者（TSP）做好帳戶整合後，可進一步透過 App 連結帳戶扣款，直接做消費支付，也可調整帳戶間的資金，包括貸款清償、扣帳授權等。
台灣目前狀況
目前台灣「開放銀行」第一階段已在 2019年上線，總計有 25 家金融機構與 7 家 TSP 業者加入。金管會則在 2020 年底啟動「開放銀行」第二階段，核准華銀、元大、中信、兆豐、一銀及國泰世華等六家銀行與集保中心合作案，以及遠東銀行與遠傳電信合作案，由銀行辦理消費者資訊查詢業務，而集保中心和遠傳電信扮演TSP 業者的角色。此外，台灣的整合及揭露 TSP 業者資訊的平台是由財政部及公、民營金融機構共同籌設的「財金資訊股份有限公司」所負責。
總結來說，「開放銀行」絕對是未來金融科技產業的新趨勢，不過，台灣在推動第二階段後的步伐逐漸放緩，希望未來能朝第三階段開放交易資訊逐步邁進，讓客戶直接使用 App 連結帳戶扣款、支付帳戶資金，完善金融創新服務的數位生態系。
TSP介紹
TSP 的全名是Third-party Service Providers，中文是第三方服務業者，主要透過與不同機構合作來提供更多客製化、多元化的服務，期待能夠提升消費者的便利性，也因為TSP 相對於傳統金融機構相比下的發展比較具有彈性，因此在整個開放銀行、數位金融生態圈都扮演著非常關鍵的角色。
以金融科技來說，銀行可在消費者同意下提供客戶資料或 API 給金融科技公司，再由金融科技公司去發展出更多金融服務，不僅能夠提升消費者體驗，也能近一步帶動金融服務的創新。如同比爾蓋茲所說：「銀行業務是商業活動所必需，但不一定是由銀行提供」，這段話就足以表達 TSP 在金融業上的定位。
TSP治理模式
TSP 的治理模式主要分為以下四種：
訴諸作業委外監理規範：銀行委託TSP 業者辦理相關自身業務，銀行保留主要的控制與監控權。
委由API 管理中心把關：由政府主導，設立API 管理中心，主要業務是提供TSP 業者之註冊、測試和驗證作業。
制定產業自律標準：由銀行與TSP 業者制定共同的治理標準。
主管機關直接納管：主管機關將會把TSP 業者視為準金融機構，並依照金融監理法規監管。
馬克碎念
開放銀行雖然在台灣有受到關注，但由於銀行不一定要開放，而是可以視商業模式的需求，再決定是否需要與TSP 業者合作。開放銀行的核心目標並非對單一銀行創造價值，因此很難引起銀行的興趣來進行合作，這也是目前台灣在發展開放銀行遇到的困境之一。
金融科技的快速成長帶動許多革新，加上疫情的催化，已成為勢不可擋的潮流，藉由開放API 之應用，即可在同一個 APP 完成以往由不同金融機構提供的服務。隨著資訊快速發展，個人資安問題以及隱私權問題就顯得隔外重要，因此除了政策法規上的制定外，我們自身也需要對相關的服務流程、個資的填寫以及授權等相關規範， 有一定的理解才能保護自己，在開放資料的生態圈下享受更加多元且健康的環境。