信用合作社的助力：Union Credit
美國擁有全球最發達的銀行體系，但市場失靈導致部分民眾，特別是經濟弱勢群體，難以獲得主流金融服務，產生金融排斥現象。信用合作社作為非營利機構，致力於服務社區與弱勢群體，成為推動普惠金融的重要支柱。而 Union Credit 作為新一代金融科技公司，正透過創新的數位解決方案，協助這些信用合作社突破地理和技術限制，進一步擴大服務範圍，讓更多人享受到便捷、平等的金融服務，那就讓我們來一探究竟這間公司吧！
Union Credit 如何顛覆傳統貸款？
過去傳統金融痛點
傳統貸款機構長期以來在服務效率和用戶體驗上存在諸多痛點。首先，審批流程繁複且耗時，往往需要數週才能完成，這使得急需資金的個人和企業無法獲得及時支援。其次，貸款條件過於嚴苛，尤其對於信用記錄不足或非傳統收入來源的借款人，申請過程更為困難。此外，高額的隱性費用與利率結構缺乏透明度，常使借款人陷入額外的財務壓力。這些因素使得許多人對傳統金融機構失去信任，尋求更靈活、透明的貸款解決方案。
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信用社市場與機遇
信用合作社（Credit Union）不同於傳統銀行，以會員為核心，致力於提供更加人性化和社群導向的金融服務。然而，傳統信用社的數位轉型速度較慢，未能完全滿足現代消費者對快速、便捷金融服務的需求。隨著金融科技（FinTech）的崛起，市場對於創新型信用合作社的需求日益增長。新一代消費者更注重即時服務、透明定價和個性化貸款選擇，這為信用合作社市場帶來了巨大的發展機遇。Union Credit 正是在這一趨勢下誕生，致力於推動信用社進行全面的數位革新。
Union Credit 公司定位與介紹
Union Credit 是一家專注於為信用合作社提供創新貸款解決方案的金融科技公司。其核心產品是一個整合型平台，通過先進的數據分析和人工智慧技術，簡化貸款申請與審批流程，並提高資金匹配的效率。該平台不僅提升了信用合作社的運營效能，還讓借款人能夠快速獲得個性化貸款方案。Union Credit 的使命是將傳統信用社轉變為現代化、數位驅動的金融機構，為更多人提供公平、透明的金融服務，真正實現「讓金融服務普及於每個人」的願景。自2023年夏天推出以來，Union Credit與包括Experian、Bankrate、LendingTree等數字平臺建立了戰略合作伙伴關係。
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Union Credit 的商業模式與核心服務
一、嵌入式貸款：如何實現「購物時即貸款」的一站式體驗
嵌入式貸款（Embedded Lending）是一種創新的金融服務模式，將貸款選項直接整合到消費者的購物流程中。這意味著，消費者在選購商品或服務時，可以即時申請並獲得貸款批准，無需跳轉至其他平台或進行繁瑣的手續。Union Credit 推出了「Further」工具集，旨在利用嵌入式貸款服務和金融資源網路，加強信用社在其社群的立足點，透過技術與零售商或電子商務平台深度整合，在銷售點提供當地貸款人的即時貸款批准，保持社群內的支出，並減輕零售商的負擔，在消費端為消費者提供無縫的「購物即貸款」體驗。
Union Credit 沒有要求消費者尋找貸款，而是在購物時在銷售點顯示預先批准的貸款利率、條款和限額，從而扭轉了流程。 透過事先瞭解他們的選擇，消費者可以做出明智的財務決策，而不會像傳統貸款申請那樣繁瑣和不確定。 因此，該機構可以增加貸款量，並在擁擠的市場中有效競爭。
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二、拓展信用合作社市場：如何突破地理限制，接觸年輕消費者
傳統信用合作社（Credit Union）通常服務於特定地區或社群，其業務範圍受限於地理位置，這使得擴展客戶群體變得困難。特別是年輕一代消費者，他們往往追求數位化和即時服務，較少受到地域限制的束縛。傳統信用合作社若無法提供跨區域的金融服務，將難以吸引這一群體。
Union Credit 通過其創新的數位平台，有效消除了地理限制。透過雲端技術和行動應用程式，該平台讓用戶可以隨時隨地申請貸款或使用其他金融服務，而無需前往實體分行。這不僅提升了用戶的便利性，也為信用合作社拓展了更廣泛的市場，將服務範圍從本地擴展到全國甚至全球。
此外，Union Credit 採用先進的身份驗證與遠端審批技術，確保跨區域交易的安全性與合規性。這意味著，即使在地理上無法親臨信用社的年輕消費者，也能獲得高效、可信賴的金融服務。
圖片連結：https://www.unioncredit.app/2024/01/how-to-attract-younger-members-really/
客戶獲取策略新視角
隨著數千個社群與區域金融機構爭奪有限的存款資源，利率競爭日趨白熱化。金融科技公司則另闢蹊徑，透過創新的貸款服務來吸引新客戶。「先買後付」（BNPL）模式正是這一趨勢的典範，它反映了消費者傾向於在無縫的數位體驗中完成交易，即使選擇較低吸引力的產品，也希望維持熟悉的流程。對於信用社和銀行而言，成功的關鍵在於適應這一變化，並將策略聚焦於滿足消費者的真實需求與期望。積極打造便捷的體驗，是吸引新客戶並促進金融服務增長的核心。
Union Credit 聯合創始人兼首席收入官 Barry Kirby 指出，社群金融機構迫切需要變革。他強調：「行業先行者早已敲響警鐘，而現今快速變化的經濟環境正成為催化劑，迫使這些機構必須採取果斷行動。」
應對老齡化的帳戶持有人挑戰：千禧一代已成為美國最大的消費群體，約有7,200萬人，其中 80% 經常進行線上購物，並依賴嵌入式金融工具完成支付。前瞻性的社群金融機構應投資於嵌入式金融戰略，來吸引這些年輕且數位素養高的消費者。透過將競爭力強的貸款與金融服務嵌入他們的日常購物流程中，這些機構能有效簡化使用者體驗，提升互動率，並讓年輕客戶更願意加入和參與。
重塑存款策略－從大額轉向小額：傳統上，金融機構傾向於吸引大額存款，但這並非可持續的增長策略。相比之下，年輕一代雖然資金有限，但他們的消費習慣和存款行為蘊含長期潛力。聚焦於千禧世代和 Z 世代的小額存款，有助於培養良好的財務行為，並促進長期客戶忠誠度。通過多元化的客戶群，金融機構能在保持穩定存款增長的同時，推動整體業務的持續發展。
將貸款視為長期增長引擎：2023 年，許多社群金融機構為應對利潤壓力，將存款置於優先地位，卻忽略了貸款的重要性。與此同時，金融科技公司與大型銀行積極擴展貸款組合，吸引大量新客戶。事實上，截至 2022 年，多數信用社會員的首次互動都是通過貸款而非存款。因此，社群金融機構應將貸款視為長期策略，而非短期應急方案。這意味著不僅要重視傳統貸款業務，還需探索創新的貸款模式，如間接貸款或個性化金融產品。透過精準的市場定位與多元化貸款策略，金融機構可以吸引新的客戶群體，並為整體業務注入新的活力。
圖片連結：https://www.unioncredit.app/2024/01/how-to-attract-younger-members-really/
Union Credit的市場影響力與應用模式
Union Credit在2024年美國金融科技獎上被評為年度LendTech獎
Union Credit 因其創新的嵌入式即插即用貸款市場榮獲2024年美國金融科技獎「年度 LendTech 獎」。這一平台將貸款轉化為強大的獲客工具，使社群金融機構能在受信任的數位平台和商家網站中，無縫整合具競爭力的預批准貸款優惠。消費者可在購物時直接選擇適合自身需求的貸款選項，簡化購買流程。
80%的年輕消費者偏好網購並經常使用嵌入式金融，Union Credit 的方案正是協助社群金融機構吸引這一族群，並實現長期增長的關鍵。平台不僅降低了機構的獲客成本與風險，還消除了消費者的融資障礙，促進社群內的金融包容性。
自2023年推出以來，Union Credit已與Experian、Bankrate、LendingTree等數位平台建立合作關係。聯合創始人兼執行長Dave Buerger強調：「我們顛覆了傳統流程，讓消費者在購物時即可獲得預先批准的貸款選項，提升了體驗並幫助金融機構在競爭中脫穎而出。」
Jovia金融信用社：
透過Union Credit吸引年輕成員
Jovia 金融信用社成立於1938年，最初名為Valley Stream 教師信用社，旨在幫助紐約長島的學校員工以更簡便且低成本的方式管理財務。隨著會員人數和資產的增長，Jovia 逐步擴展其服務範圍，並於 2019 年更名，反映出現代化的發展方向。然而，Jovia面臨著淨利差縮窄、會員基礎複雜化以及吸引年輕一代的挑戰。
為了解決這些問題並突破地理限制，Jovia 選擇與 Union Credit 合作。Union Credit 作為首個數位貸款市場，為信用合作社提供嵌入式貸款服務，使貸款選項直接整合到消費者的日常購物體驗中，無需繁瑣的申請流程。
Union Credit 將 Jovia 的貸款產品整合到合作夥伴的電子商務平台中，如 Way.com、QuinStreet 和 Bankrate，並利用預篩選的信用局數據，將消費者需求與 Jovia 的產品、貸款標準及利率進行匹配。這使數百萬名經過預篩選的消費者在購物時，即可根據自身需求選擇最合適的 Jovia 貸款優惠，並一鍵完成交易。這種嵌入式金融服務有效降低了加入新金融機構的障礙，不僅簡化了申請流程，還提升了用戶滿意度。
在合作的短短六個月內，Jovia 獲得了 4,511 名新會員，並成功發放 3,734 張信用卡，新增信用額度達 4,930 萬美元。同時，Jovia 發放了 1,497 筆個人貸款，資金餘額達 1,610 萬美元。此外，20% 的新會員年齡在 41 歲以下，顯示出對年輕消費者市場的有效滲透。
展望金融科技未來：Union Credit 的創新潛力
在金融科技日新月異的今天，嵌入式金融正逐漸成為推動行業變革的重要力量。這種模式將金融服務無縫整合到消費者日常生活場景中，提供更便捷、個性化的金融體驗。Union Credit 作為嵌入式貸款市場的領航者，不僅重新定義了消費者與信用合作社（Credit Union）之間的連結，更為金融科技的未來發展提供了重要參考。
透過與知名電商平台和金融服務網站合作，Union Credit 在消費者完成購物的同時，提供預先批准的貸款選項。這種即插即用的體驗大幅簡化了傳統貸款流程，使金融服務不再是獨立環節，而成為消費過程中的自然延伸。
儘管 Union Credit 展現了嵌入式金融的強大潛力，但挑戰同樣存在。技術整合是一大難題，如何確保與不同平台無縫連接，提供穩定可靠的服務至關重要。此外，市場競爭日益激烈，大型銀行與其他金融科技公司也在積極佈局嵌入式金融領域。另外，保持消費者信任同樣是一項關鍵挑戰，隨著數據隱私問題受到越來越多關注，Union Credit 必須確保用戶數據的安全性與透明性，才能在長期競爭中立於不敗之地。
首圖連結：https://www.businesswire.com/news/home/20230119005165/en/Introducing-Union-Credit-the-First-Marketplace-for-Credit-Unions-to-Make-Firm-Offers-at-the-Point-of-Purchase
馬克碎念
Union Credit 的創新讓我們看到嵌入式金融如何重新塑造傳統金融服務的邏輯，但其真正的價值在於它突破了地域與信任的界限。 過去，信用合作社的服務往往局限於本地社區，而 Union Credit 則利用數位平台實現了跨地域的金融普惠。這不僅僅是技術進步的結果，更體現了一種理念的轉變：將金融服務無縫地融入消費者的日常生活場景。這種模式改變了金融「被選擇」的方式，讓消費者在使用服務時感受到更高的自主性與便利性，也為信用合作社注入了新的市場活力。
然而，這種模式也凸顯了金融服務向「無形化」過渡所帶來的挑戰。 當消費者在購物時即可完成貸款申請，過程的便捷性可能掩蓋了決策的潛在風險，特別是對於金融素養較低的族群。未來，如何平衡技術便利與風險教育，將成為嵌入式金融能否長遠發展的關鍵議題。同時，隨著數據隱私問題日益突出，Union Credit 需要在擴展市場的同時，主動推動透明的數據使用規範，確保消費者對技術的信任，才能在競爭中穩住陣腳。
金融科技的核心不是技術，而是服務人群的能力。 在嵌入式金融的浪潮下，企業能否深刻理解目標客群的需求，並以此為基礎設計出既符合市場期待又能引領消費習慣的解決方案，將決定其能走多遠。對於傳統信用合作社而言，這是一個重新定義自身角色的機會，而對整個金融科技行業來說，則是一場思維與模式的全新試煉。未來，嵌入式金融的發展或將不僅限於技術層面，而是在普惠金融與經濟可持續發展的交匯處，塑造出全新的產業生態。